HDFC Life இன் Sanchay Plus ஒரு பார்வை

HDFC Life தற்போது ப்ரமோட் செய்யும் கேரண்டீட் இன்கம் ப்ளான் Sanchay Plus.

ஏற்கெனவே சஞ்சய் இருந்த போது அது குறித்து எழுதியிருக்கிறேன். இம்முறை சென்னை விஜயத்தில் சஞ்சய் ப்ளஸ் குறித்து வங்கியில் நச்சரித்ததால் ப்ளஸ்

இதில் 4 தெரிவுகள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படுகின்றன.

  1. Guaranteed Maturity  10 வருடங்கள் பணம் கட்டினால் 20ம் ஆண்டு முடிவில் மொத்தத் தொகை கிடைக்கும்
  2. Guaranteed Income  12 ஆண்டுகள் பணம் கட்டினால், ஒராண்டு கழித்து 14ம் ஆண்டு முதல்  25ம் ஆண்டு வரை (12 ஆண்டுகள்) ஆண்டுக்கொருமுறை பணம் கிடைக்கும்
  3. Long Term Income : 10 ஆண்டுகள் பணம் கட்டினால், ஒராண்டு கழித்து 12ம் ஆண்டு முதல்  36ம் ஆண்டு வரை (25 ஆண்டுகள்) ஆண்டுக்கொருமுறை பணம் கிடைக்கும். 36ம் ஆண்டு ஒரு LumpSum முதிர்வுத் தொகையும் கிடைக்கும்
  4. Life Long Income  10 ஆண்டுகள் பணம் கட்டினால், ஒராண்டு கழித்து 12ம் ஆண்டு முதல்  99 வயது வரை ஆண்டுக்கொருமுறை பணம் கிடைக்கும். இறுதியில் ஒரு LumpSum முதிர்வுத் தொகையும் கிடைக்கும்

HDFC Life இன் இணைய தளத்தில் உள்ள உதாரணத்தையே கணக்குக்கு எடுத்துக் கொண்டேன்.

30 வயதாகும் ஒரு ஆண் திட்டத்தில் சேருகிறார். ஆண்டு ப்ரீமியம் 1 லட்ச ரூபாய் மற்றும் வரிகள்.

  1. பத்தாண்டுகள் பணம் கட்டினால் அவருக்கு 20ம் ஆண்டு முடிவில் கிடைப்பது 2,206,300 ரூபாய்கள்
  2. 12 ஆண்டுகள் பணம் கட்டினால் 14ம் ஆண்டிலிருந்து 25ம் ஆண்டு வரை (12 ஆண்டுகள்) ஒவ்வொரு ஆண்டும் 2,09,000 ரூபாய்கள் கிடைக்கும்.

முதலாம் ஆண்டு கட்டும் 1 லட்ச ரூபாய் 5% அளவில் வளர்ந்தால், 20 ஆண்டுகள் முடிவில் கையிருப்பு 265,329 ரூபாய், 2ம் ஆண்டு கட்டும் 1லட்ச ரூபாய் 20 ம் ஆண்டு முடிவில் 252695 ரூபாய். இப்படியே 10 ஆண்டுகளும் கட்டும் பணம் 20 ஆண்டு முடிவில் 21,51,256 ஆக இருக்கும். இங்கு நான் வரிகளை கணக்கில் எடுக்கவில்லை. எடுத்தால் இத்தொகை எச் டி எஃப் சி தரும் 2,206,300 ரூபாயைத் தாண்டிவிடும்.

அதாவது HDFC Life இன் Sanchay Plus தருவது 5% வளர்ச்சி மட்டுமே. எச் டி எஃப் சி வங்கி தற்போது 10 ஆண்டு தொடர் வைப்பு நிதி (ரெக்கரிங் டெபாசிட்)க்கு 7% வட்டி வழங்குகிறது. இதே பணத்தை 12 மாதங்களாக்கி மாதம் 8333 ரூபாய் எச் டி எஃப் சியில் கட்டினால் 10 ஆண்டுகள் முடிவில் உங்க கையில் 14,42,373 ரூபாய்கள் இருக்கும். 10 ஆண்டுகள் கழித்து 7% வட்டி இருப்பது சந்தேகம். அடுத்த 10 ஆண்டுகள் 5% அளவில் வளர்ச்சி இருந்தாலும் இப்பணம் 23.5 லட்சமாக ஆகியிருக்கும்.

இரண்டாவது ஆப்சனுக்கும் இதே மாதிரி கணக்குப் போட்டுபார்த்தால் 12ம் ஆண்டு முடிவில் 24,69,269 ரூபாய் இருக்கும். அடுத்த ஆண்டு பணம் கிடைக்காது, அதுக்கு 5% வளர்ச்சி போட்டால் அது 25,92,732 ரூபாய் இருக்கும். எச் டி எஃப் சி தருவதோ ஆண்டுக்கு 209,000 வீதம் 12 ஆண்டுகள். இது முதல் தெரிவை விட மோசம்.

20 ஆண்டுகள் நீண்டகாலம் காத்திருந்து 5% வளர்ச்சி கூட பெறும் வழிதெரியாதவர்கள் தாராளமாக இத்திட்டத்தில் சேரலாம்.

விற்பனையாளர்கள் இத்திட்டத்தில் இருக்கும் வேறு இரண்டு பயன்கள் பற்றி சொல்வாங்க

  1. ஆயுள் காப்பீடு : மேலே சொன்ன உதாரணத்துக்கு 12.5 லட்சம் காப்பீடு கிடைக்கும். ஆண்டுக்கு 1 லட்ச ரூபாய் கட்டக்கூடிய 30 வயது உடையவருக்கு இக்காப்பீடு போதவே போதாது. 10 லட்ச ரூபாய் சம்பாதித்தால் தான் 1 லட்சம் இதில் முதலீடு செய்ய முடியும். அவருக்கு 1-2 கோடி ஆயுள் காப்பீடு தேவை, அதை டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் மட்டுமே பூர்த்தி செய்ய முடியும்
  2. வரி விலக்கு : கட்டும் பணத்துக்கு 80 சியில் வரி விலக்கு உண்டு. 80சியின் உச்ச வரம்பே 1.5 லட்சம் தான். அதுக்கு இதிலேருந்து 1 லட்சம் போக வாய்ப்பு மிகக் குறைவு. வருமான வரி விலக்கு தேவைப்படுவோர் இ எல் எஸ் எஸ் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போன்ற திட்டங்களை நாடுதல் நலம்

LIC Endowment நியூ ஜீவன் ஆனந்த் vs PPF vs Mutual fund

வணக்கம் நண்பர்களே. LIC என்பது காப்பீட்டு நிறுவனம். அதில் காப்பீடு செய்யவேண்டும், ஆனால் காப்பீட்டுடன் முதலீடு என ஒன்றாகச் செய்யக்கூடாது என்பது என் கருத்து. ஏன் காப்பீட்டில் முதலீடு செய்யக்கூடாதென்றால், காப்பீடும் பத்தாது, முதலீடும் தேறாது(கூட்டு வட்டி 4% முதல் 6% வரை). பணவீக்கத்தையும் கணக்கில் கொண்டால், பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு கிடைக்கும் முதிர்வுத்தொகை மகிழ்ச்சியைத் தராது.
LICவில் முதலீட்டுடன் காப்பீட்டுக்கென பல திட்டங்களிருக்கின்றன. அதில் முதலாவதாக நாம் பார்க்கப்போவது Endowment வகையைச் சேர்ந்த நியூ ஜீவன் ஆனந்த்.  https://www.licindia.in/Products/Insurance-Plan/anand

LIC Endowment நியூ ஜீவன் ஆனந்த்

LICவில் கொடுக்கப்பட்டிருக்கும் ஒரு மாதிரி. https://www.licindia.in/Products/Insurance-Plan/anand/abi.aspx
பாலிசிதாரரின் வயது 30. காலம் – 35 ஆண்டுகள். உறுதிப்படுத்தப்பட்ட முதிர்வுத் தொகை (Sum Assured ) – ஒரு லட்சம்.பாலிசித்தொகை  – ஆண்டுக்கு 3,165.
முதலில் பொதுவாக LICயின் endowment திட்டத்தின் பலன்களைப் பற்றிப் பார்ப்போம். 

1. Insurance – நான் Endowment திட்டங்களின் காப்பீட்டைப் பற்றி விவாதிக்கப்போவதில்லை. ஏனென்றால் காப்பீட்டுத் தொகை மிகக்குறைவு. ஜீவன் ஜோதி பீமா யோஜனாவில் ஆண்டுக்கு 330 செலுத்தினாலே,ஒன்றல்ல இரண்டு லட்சம் காப்பீடு கிடைக்கும். அதிகத் தொகைக்கு TERM INSURANCE. Term Insuranceக்கு ஈடான காப்பீட்டை Endowmentடால் கொடுக்கவே முடியாது என்பதே நிதர்சனம்.
2. Vested Simple Reversionary Bonus – LIC ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதன் முதலீடுகளில் கிடைக்கும் லாபத்தின் அடிப்படையில் Bonus நிர்ணயிக்கும். இணைப்பு -> https://www.licindia.in/Customer-Services/Bonus-Information. மேற்கண்ட நம் மாதிரிக்கு 2018ல் கொடுக்கப்பட்ட Bonus தொகை, Sum Assuredன் ஆயிரத்துக்கு 49 ரூபாய். மொத்தம் 4,900.. அடேங்கப்பா நாம் போட்ட பணமே 3,165 தான், அதற்கு 4,900 போனசானு நினைக்குறீங்களா .? இந்த Bonusயை கண்ணால பார்க்கத்தான் முடியும். திட்ட முதிர்வுக்குப் பிறகு தான் கையில் கிடைக்கும் . மேலும் இந்த Bonusக்கு எந்த வட்டியும் கிடையாது. இது போல், நம் எடுத்துக்காட்டின் படி ஆண்டுக்கு ஒன்று என மொத்தம் 35 போனஸ் கிடைக்கும். எதிர்காலத்தில் LICன் முதலீடுகளில் கிடைக்கும் லாபத்தைப் பொறுத்து இதே போனஸ் கிடைக்கலாம் , அல்லது குறையலாம். LIC தளத்தின் மாதிரி எடுத்துக்கொள்ளப்பட்ட அதிகபட்ச போனஸ் தொகையே 32 ரூபாய் என்றாலும் 2018ல் தந்த 49 ரூபாயையே நம் தோராய கணக்கிற்குப் பயன்படுத்துகிறேன். 
முதிர்வின் பொழுது கிடைக்கும் போனஸ் -> 35 ஆண்டுகள் * 4,900 போனஸ்  = 1,71,500 ரூபாய். இதுதவிர LICயின் சாதனை, மையில் கல்லைப் பொறுத்து எப்பவாவது சிறப்பு போனஸ் தரப்படலாம். இது பெரிய அளவில் முதிர்வு தொகையை மாற்றாது என்பதால் கணக்கில் கொள்ளவில்லை .
3. Final Additional bonus – முதிர்வின் பொழுது ஒரு முறை வழங்கப்படும். 2012ம் ஆண்டில் நிர்ணயிக்கப்பட்ட போனஸ் தொகை Sum Assuredன் ஆயிரத்துக்கு 1,850 ரூபாய். இணைப்பு -> https://www.licindia.in/Customer-Services/Bonus-Information/Bonus__For_2011-12
முதிர்வின் பொழுது கிடைக்கும் Final Additional bonus -> (1,00,000/1000) * 1,850 போனஸ்  = 1,85,000 ரூபாய் 


2054 ம் ஆண்டில் எதிர்பார்க்கப்படும் மொத்தத் தொகை  -> 1,00,000 உறுதிபடுத்தப்பட்ட முதிர்வுத் தொகை (Sum Assured ) +1,71,500  Vested Simple Reversionary Bonus(தோராயமாக) + 1,85,000 Final Additional bonus (தோராயமாக) = 4,56,500 ரூபாய்.கூட்டு வட்டியின் படி 6.78%. முப்பதைந்து ஆண்டு நீண்ட கால முதலீடு என்பதால் ஒரு சுமாரான 6.78% கூட்டு வட்டி கிடைத்திருக்கு.

PPF – Public Provident Fund

இதற்க்கு பதிலாக ஜீவன் ஜோதி பீமா யோஜனாவில் ஆண்டுக்கு 330யை காப்பீட்டுக்குச் செலுத்திவிட்டு மீதத் தொகையை மிகவும் பாதுகாப்பான PPFல் முதலீடு செய்திருந்தால் எதிர்பார்க்கப்படும் தொகை (தோராயமாக) ->  5,80,000.00 ரூபாய். ஏறக்குறைய ஒரு லட்சத்து முப்பதாயிரம் அதிகம். எப்படி LICன் 2018ம் ஆண்டு Bonus தொகையை அனைத்து ஆண்டுகளுக்கும் கணக்கில் கொண்டேனோ, அது போல PPFன் தற்போதைய 8% வட்டியையே கணக்கில் கொண்டுள்ளேன். LIC Bonus போல இதுவும் மாறலாம். மேலும் ஜீவன் ஜோதி பீமா யோஜனாவின் தொகையும் எதிர்காலத்தில் கூடலாம். மத்திய அரசின் திட்டம் என்பதால் பெரிய அளவில் விலையேற்றமிருக்காது எனக் கருதி விலை உயர்வைக் கணக்கில் கொள்ளவில்லை.

Mutual fund – Aggressive Hybrid Fund

இதுவே கொஞ்சம் துணிவு எடுத்து ஜீவன் ஜோதி பீமா யோஜனாவில் ஆண்டுக்கு 330 காப்பீட்டுக்குச் செலுத்திவிட்டு மீதத் தொகையை Aggressive Hybrid Fundல் முதலீடு செய்து 10% கூட்டு வட்டியை எதிர்பார்த்தால் கிடைக்கும் தொகை (தோராயமாக) -> 9,30,000(LICன் திட்ட முதிர்வில் கிடைக்கும் தொகையைப் போல் இருமடங்கு). Aggressive Hybrid Fundல் கிடைக்கும் லாபத்தொகைக்கு நீண்ட கால முதலீட்டு ஆதாய வரி 10% செலுத்த வேண்டும்.

தெரிந்து கொள்வோம்:
LIC Endowment ஆரம்பித்து முப்பது நாட்களைக் கடந்து விட்டால், மூன்று ஆண்டுகளுக்குள் பாலிசியை நிறுத்தும் பட்சத்தில் எந்த தொகையும் திரும்பக் கிடைக்காது.
மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு முதிர்வு காலத்திற்கு முன் பாலிசியை Surrender செய்தால், முதல் வருட பாலிசி தொகையைக் குறைத்து  விட்டு Special surrender value கணக்கின் படி ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை திரும்பத் தரப்படும். பெரும்பாலும் போட்ட பணமே திரும்பவராது. தயவு செய்து Special surrender value கணக்கை கேட்க வேண்டாம் . இதனால் பெரும்பாலானவர்களுக்கு எந்த உபயோகமுமில்லை.

LIC ஏஜெண்டுகளுக்கு Endowment பாலிசிகளுக்கு முதலாண்டுக்கு தோராயமாக 25% கமிஷனும், அதன் பிறகு ஒவ்வொரு தவணைக்கும் 5% முதல் 7.5% வரை கமிஷனும் தரப்படுகிறது. ஏஜெண்டுகளின் சேவை ஆண்டுகளை பொறுத்து கமிஷன் மாறும்.

அனைத்து கணக்குகளையும் கீழ்க்கண்ட இணைப்பில் கொடுத்துள்ளேன். https://docs.google.com/spreadsheets/d/1DaFbqi0_K_69all7kqTn3GChZPqy3uDVA7HecO6I-iI/edit?usp=sharing
கணக்கில் தவறிருந்தாலோ அல்லது புரிதலில் தவறிருந்தாலோ சுட்டிக்காட்டவும். திருத்திக் கொள்கிறேன் அல்லது தெரிந்து கொள்கிறேன் 

நன்றி:

https://freefincal.com

PSU Focused ஃபண்ட்களுக்கு வரிச்சலுகை – ஒரு பார்வை

இவ்வாண்டு மத்திய அரசின் நிதிநிலை அறிக்கையில் ஒரு வருமானவரிச் சலுகை அறிமுகம் செய்யப்பட்டுள்ளது.

இதுநாள் வரை ELSS (Equity Linked Saving Schemes) மியூச்சுவல் ஃப்ண்ட்களில் செய்யும் முதலீட்டுக்கு மட்டும் வருமான வரி விலக்கு இருந்தது. இதில் செய்யப்படும் முதலீட்டை மூன்றாண்டுகள் திரும்பப் பெற முடியாது.

பொதுத்துறை நிறுவனப் பங்குகளை மட்டும் உள்ளடக்கிய ஃபண்ட்களுக்கும் இச்சலுகை விரிவுபடுத்தப்படுவதாக நிதியமைச்சர். திருமதி நிர்மலா சீதாராமன் தெரிவித்துள்ளார்.

வருமானவரிச் சலுகை எனும் மந்திரச் சொல்லே நம்மில் பலருக்கு ஒரு திட்டத்தில் முதலீடு செய்யப் போதுமானதாக இருக்கிறது (இல்லேன்னா இத்தனை எண்டோமெண்ட்ட்டும் யூலிப்பும் விற்றிருக்குமா?) வெறும் வருமானவரிச் சலுகைக்காக இதில் முதலீடு செய்யலாமா? விரிவாகப் பார்க்கலாம்

இது என்ன வகை முதலீடு? இது 100% பங்குச் சந்தை சார்ந்த முதலீடு

இது என்ன வகை மியூச்சுவல் ஃபண்ட்? இதை செக்டோரல் ஃபண்ட் என்று சொல்ல முடியாது. செக்டோரல் ஃபண்ட் என்பது ஒரே துறையில் இருக்கும் நிறுவனங்களின் பங்குகளை வைத்திருப்பது. இதை Thematic Fund என்று கூறலாம்.

முதலீடு எங்கு செய்யப்படுகிறது? இந்த ஃபண்டில் செய்யப்படும் முதலீடுகளை வைத்து ONGC, NTPC, Coal India, IOC, REC, PFC, Bharat Electronics, Oil India, NBCC, NLC India and SJVN ஆகிய நிறுவனங்களில் பங்குகள் வாங்கப்படும்

இது ரிஸ்க்கானதா? பங்கு சார்ந்த எல்லா முதலீடுகளையும் போல் இதுவும் பங்குச் சந்தை அபாயங்களுக்கு உட்பட்டதே

இதன் சாதகங்கள் : வருமானவரிச்சலுகை, PSU க்கள் தவறாமல் நலல் டிவிடெண்ட் வழங்கும் என்பது தவிர வேற எந்த ப்ளஸ் பாயிண்ட்டும் எனக்குத் தென்படவேயில்லை

இதன் பாதகங்கள் : 1. வெறும் 11 நிறுவனப்பங்குகள் மட்டுமே உள்ளதால் Concentration Risk 2. PSU பொதுத்துறை நிறுவனப்பங்குகள் மட்டுமே இருப்பதால் PSU க்கு எதிரான செய்தி அனைத்தும் இதை கடுமையாக பாதிக்கும். 3. இவ்வகை ஃபண்ட்களில் ஒன்றான CPSE ETF (Reliance) கடந்த ஐந்தாண்டுகளில் 1.52% வளர்ச்சி மட்டுமே தந்துள்ளது, இதே நேரத்தில் நிஃப்டி 50 10.5% வளர்ச்சி தந்துள்ளது

இதில் முதலீடு செய்யலாமா? முதலீடு செய்வதும் செய்யாமல் விடுவதும் உங்க விருப்பம். எனக்கு வருமானவரிச் சலுகை தேவைப்பட்டாலும் நான் இதில் முதலீடு செய்யமாட்டேன். இந்திய அரசு பொதுத்துறை நிறுவனங்களை நடத்தும் விதம் நாம் அறிந்ததே. PSU க்களிலிருந்து Disinvestment செய்வதுதான் இந்திய அரசின் குறிக்கோள். சந்தை மதிப்பை விட அதிக விலைக்கு விற்க முயன்றால் தனியார் நிறுவனங்கள் வாங்காது, கம்மி விலைக்கு விற்க முயன்றால் எதிர்க்கட்சிக்கள் ஊழல் என்று குரல் கொடுக்கும். கடைசியில் பி எஸ் என் எல் க்கு நேர்ந்த நிலைமை நேர்ந்த பின் ஒவ்வொரு நிறுவனமாக விற்கப்படும். 5-10 ஆண்டுகளில் இந்த ஃபண்ட் பெரிய ரிட்டர்ன் தரும் என்ற நம்பிக்கை எனக்கில்லை.

வருமானவரியை குறைக்க வேறு என்ன செய்யலாம்? எண்டோமெண்ட் பாலிசி தவிர வேறு எது வேணாலும் செய்யலாம்

ELSS (Equity Linked Saving Schemes) திட்டங்கள் ஏற்கெனவே இருக்கின்றன. அவற்றின் ஃபண்ட் மேனேஜருக்கு நிறைய ஆப்சன்களும் மிகக்குறைந்த கட்டுப்பாடுகளும் உள்ளன. அவை PSU Focused ஃபண்ட்களை விட சிறப்பாகவே செயல்படும் என நினைக்கிறேன்.

எனக்குப்பிடித்த இரு ELSS ஃபண்ட்களைப்பாருங்கள்

NameAssets Under Mgmt# of Stocks5 Yr return
Axis Long term Equity 19,718 Crores3114%
ABSL Tax Relief 968850 Crores4613.21%
    

இவற்றிலோ அல்லது வேறு ELSS ஃபண்டிலோ அல்லது NPS, PPF, National Savings Certificate, Sukanya Samridhi போன்ற திட்டங்களிலோ உங்க விருப்பத்துக்கு ஏற்ப முதலீடு செய்யலாம்

குறிப்பு : இது என் கருத்து மட்டுமே. முதலீடு குறித்த முடிவு எடுக்கும் முன் நன்றாக யோசித்து சுய முடிவு எடுங்க. இது ஆலோசனை அல்ல எனவே உங்க முடிவு எவ்விதத்திலும் என்னை கட்டுப்படுத்தாது

Shriram Insurance Super Income Plan

Shriram Insurance நிறுவனம் சூப்பர் இன்கம் ப்ளான் என்று ஒரு திட்டத்தை அறிமுகம் செய்கிறது, அது குறித்து சொல்லுங்கன்னு ஒரு நண்பர் மின்மடல் அனுப்பியிருந்தார்.

எல்லா எண்டொமெண்ட்டும் காப்பீடாகவும் உபயோகமில்லாமல் முதலீடாகவும் உபயோகமில்லாதவைதான் இது மட்டுமென்ன வித்தியாசமாவா இருக்கப்போகுதுன்னு அது குறித்து படித்து விட்டு கணக்கு போட ஆரம்பிச்சேன். என்ன ஒரு ஆச்சரியம் – அவற்றுள் எல்லாம் தலையாய வீண் ஆணி அந்தஸ்து பெரும் அளவுக்கு இருக்கு. கட்டுற ப்ரீமியத்தின் 10 மடங்கு மட்டுமே காப்பீடு. அதாவது ஆண்டுக்கு ஒரு லட்சரூபாய் ப்ரீமியம் கட்டினா வெறும் 10 லட்ச ரூபாய் காப்பீடு.

15 ஆண்டுகள் பணம் செலுத்தணுமாம், 16 ஆண்டிலேருந்து மாதம் ஒரு தொகை தருவாங்களாம், 75 ஆண்டுகள் வரை அத்தொகை வருமாம் அப்புறம் இன்னொரு சிறிய தொகை தருவாங்களாம் – இதான் திட்டம். இது 12 % வளர்ச்சி தரும் திட்டம்னு வேற ஏஜெண்ட்கள் நம்ப வைக்கப்பட்டிருக்கின்றனர்
பொதுவா கம்பெனி வெப்சைட்ல அவங்களுக்கு வசதியா இருக்கும் உதாரணம் சொல்லப்படும், ஸ்ரீராம் நிறுவன தளத்தில் இருக்கும் உதாரணத்தையே எடுத்துக் கொண்டேன்
ஆண்டுக்கு 1 லட்ச ரூபாய் ப்ரீமியம் 15 ஆண்டுகள் கட்ட வேண்டும்16 ஆண்டிலிருந்து மாசம் 12,252 ரூபாய் கிடைக்கும்.
இப்ப படத்தைப் பாருங்க. வெறும் 6 % வளர்ச்சியை கணக்கில் எடுக்கிறேன், முதலாம் ஆண்டு முதலீடு செய்த 1லட்ச ரூபாய் 15 ஆண்டு முடிவில் கிட்டத்தட்ட 2.4 லட்ச ரூபாயாக இருக்கும், 2ம் ஆண்டு முதலீடு 2.26 லட்சமாக இருக்கும். இப்படியே 15 ஆண்டுகளும் முதலீடு செய்யும் பணம் வெறும் 6% வளர்ச்சி மட்டும் கண்டாலே 16 ஆண்டில் உங்களிடம் 24, 67, 253 ரூபாய்கள் இருக்கும். அப்போ அப்பணத்தை வெறும் 6% தரக்கூடிய எந்த முதலீட்டில் போட்டாலும் ஆண்டுக்கு 148,305 ரூபாய் தரும் அதாவது ஸ்ரீராம் சூப்பர் இன்கம் தருவதை விட ஆயிரம் ரூபாய் அதிகம். அது மட்டுமல்ல ஸ்ரீராம் சூப்பர் இன்கம் 75 வயது வரை மட்டுமே மாதாந்திரத் தொகை வழங்கும் அப்புறம் வெறும் 5 லட்ச ரூபாய் கொடுத்து அனுப்பிவிடும். நீங்க வேற ஏதாவது நல்ல முதலீட்டில் பணம் போட்டு வெறும் 6% மட்டுமே வளர்ச்சி கண்டாலும், 25 லட்ச ருபாய் இருக்கும் அதிலேருந்து வரும் வட்டியே சூப்பர் இன்கம் தருவதை விட அதிகம் இருக்கும் 75 வயது ஆகும் போது உங்க கையில் 5 லட்சமலல் 25 லட்சம் இருக்கும்.

இந்த திட்டம்னு இல்ல, எல்லா எண்டொமெண்ட் திட்டங்களும் காப்பீடாகவும் பிரயோசனமில்லை, முதலீடாகவும் பிரயோசனமில்லை. இத்திட்டம் 4% வளர்ச்சி கூட தராது என்பது தெளிவாத் தெரியும், இனியும் இத்திட்டத்தில் முதலீடு செய்யலாமான்னு கேட்டா, என் பதில் வெறும் 4% வளர்ச்சி தரும் திட்டத்தைக்கூட உங்களால் கண்டுபிடிக்க முடியாதுன்னா இதில் தாராளமா முதலீடு செய்யலாம் – இதே பதில்தான் எல்லா எண்டோமெண்ட் / மணி பேக் பாலிசிகளுக்கும்.

எல் ஐ சி யின் புதிய டெர்ம் பாலிசிகள்

ஆயுள் காப்பீட்டுச் சந்தை மெதுவாக டெர்ம் பாலிசியை நோக்கி நகர்வதை உணர்ந்த எல் ஐ சி புதிதாக இரு டெர்ம் பாலிசிகளை அறிமுகம் செய்கிறது.

இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீடு என்பதே ஒரு முதலீடாக நீண்ட நாட்களாக கருதப்பட்டு வருகிறது. இன்றைய இளம் தலைமுறையினர் எண்டோமெண்ட், மணி பேக், யூ எல் ஐ பி போன்றவற்றின் உபயோகம்ற்ற தன்மையை உணர்ந்து டெர்ம் பாலிசி பக்கம் பார்வையை திருப்பியுள்ளனர். இதையுணர்ந்த தனியார் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் டெர்ம் பாலிசியில் கவனம் செலுத்துவதோடு அதில் அதிகரிக்கும் கவரேஜ், சீக்கிரமே பணம் செலுத்தி முடித்தல், ப்ரீமியம் திரும்பக் கிடைக்க வழி, Critical Illness Coverage போன்ற உத்திகளையும் அறிமுகப்படுத்தி பல்லாயிரக்கணக்கான டெர்ம் பாலிசிகள் விற்றுள்ளன.

இந்தியாவின் மிகப்பெரிய காப்பீட்டு நிறுவனமான எல் ஐ சியிலும் இடெர்ம், அன்மோல் ஜீவன், அமுல்ய ஜீவன் என்று மூன்று டெர்ம் பாலிசிகள் இருந்தாலும் நிறுவனமும் முகவர்களும் அதில் கவனம் செலுத்தவில்லை. எல் ஐ சி யின் டெர்ம் பாலிசிகளில் இடெர்ம் தான் இதுநாள் வரை விலை குறைவானது ஆனால் அதன் ப்ரீமியமே தனியார் நிறுவன டெர்ம் பாலிசிகளுடன் ஒப்பிடும் போது மிக அதிகமாக இருந்ததும் அது பெரிய அளவுக்கு மக்கள் மத்தியில் வெற்றி பெறாமல் போனதற்குக் காரணம்.

இதை உணர்ந்த எல் ஐ சி புதிதாக எல் ஐ சி Tech Term (No 854) மற்றும் ஜீவன் அமர் (எண் 855) என இரு டெர்ம் பாலிசிகளை புதிதாக அறிமுகம் செய்கிறது. இவை இரண்டுமே

பெரும்பாலான விசயங்களில் ஒரே மாதிரியான அம்சங்கள் கொண்டவை. இரண்டுக்குமுள்ள ஒரே வித்தியாசம் டெக் டெர்ம் இடெர்ம் போல எல் ஐ சியின் இணையதளமான www.licindia.in வில் மட்டுமே வாங்க முடியும். ஜீவன் அமர் பாலிசியை முகவர்களிடம் வாங்கலாம். ஜீவன் அமரின் ப்ரீமியம் Tech Term ஐ விட மிக அதிகம்.

இவ்விரு திட்டங்களின் அம்சங்கள்

  1. இவை டெர்ம் பாலிசிகள் – அதாவது காப்பீட்டு காலத்தில் பாலிசிதாரர் இறந்தால் குடும்பத்துக்கு காப்பீட்டுப் பணம் கிடைக்கும். காப்பீட்டு காலத்தில் பாலிசிதாரர் இறக்காத பட்சத்தில் பாலிசிதாரருக்கோ குடும்பத்துக்கோ பணம் ஏதும் கிடைக்காது
  • Tech Term இல் குறைந்தபட்ச காப்பீட்டுத் தொகை 50 லட்சம். அமரில் 25 லட்சம்
  • பாலிசிதாரர்கள் காப்பீட்டுக் காலம் முழுக்க ஒரே காப்பீட்டுத் தொகையை (level sum assured) தெரிவு செய்யலாம் அல்லது அதிகரிக்கும் முறையை தெரிவு செய்யலாம்
  • அதிகரிக்கும் காப்பீட்டுத் தொகையை தெரிவு செய்யும் போது முதல் 5 ஆண்டுகளுக்கு ஒரே அளவில் இருக்கும் அடுத்த 10 ஆண்டுகளுக்கு ஆண்டுக்கு 10% அளவில் அதிகரிக்கும் 16ம் ஆண்டிலிருந்து மீண்டும் காப்பீட்டுத் தொகை ஒரே அளவில் இருக்கும். உதாரணத்துக்கு 50 லட்சம் பாலிசி எடுப்பவரின் sum assured முதல் 5 ஆண்டுகளுக்கு 50 லட்சமாகவே இருக்கும். 6ம் ஆண்டு 55 லட்சம் ஏழாம் ஆண்டு 60 லட்சம் என அதிகரித்து 15ம் ஆண்டு முடிவில் 1 கோடியாக இருக்கும். பாலிசியின் மிச்ச காலத்துக்கு ஒரு கோடியாகவே இருக்கும். அப்புறம் உயராது
  • பாலிசிதாரர் காப்பீட்டு காலத்தில் இறக்கும்பட்சத்தில் நாமினி பணத்தை மொத்தமாகவோ 5 அல்லது 10 அல்லது 15 ஆண்டுகளுக்கு தவணைகளாகப் பிரித்தோ வாங்கிக் கொள்ளலாம் (மொத்தமாக வாங்கி செலவழித்து விடாமல் 15 ஆண்டுகளுக்கு பாதுகாப்பு உறுதி செய்யப்படுகிறது)
  • இப்பாலிசிகளின் ப்ரீமியத்தை பாலிசிகாலம் முழுவதும் செலுத்தலாம் அல்லது விரைவாக செலுத்தி முடிக்கலாம் அல்லது ஒரே தவணையிலும் செலுத்தி விடலாம்
  • இப்பாலிசிகள் 18 வயது முதல் 65 வயது வரை உடையவர்கள் எடுக்கலாம். பாலிசிதாரரின் 80 வயது வரை காப்பீடு பெறலாம். அதாவது 20 வயதுக்காரர் பாலிசி எடுத்தால் அதிகபட்சமாக 60 ஆண்டுகள் காப்பீடு பெறலாம். 50 வயதுக்காரருக்கு 30 ஆண்டுகள் அதிகபட்ச காப்பீட்டுக் காலம்
  • இப்பாலிசிகள் Accidental Rider, புகை பிடிக்காதோருக்கு ப்ரீமியம் குறைவு போன்ற அம்சங்களும் உள்ளன. மற்ற எல்லா பாலிசிகளையும் போல பெண்களுக்கான ப்ரீமியம் ஆண்களின் ப்ரீமியத்தை விட குறைவு

 இப்பாலிசிகள் குறித்த என் கருத்துகள்

இவ்விரு பாலிசிகளும் நேர்த்தியாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. சந்தையில் உள்ள பிற டெர்ம் பாலிசிகளிலுள்ள நல்ல அம்சங்கள் இவற்றில் சேர்க்கப்பட்டுள்ளன (எல் ஐ சியின் முந்தைய டெர்ம் பாலிசிகளில் இவை இல்லை). குறிப்பாக அதிகரிக்கும் கவரேஜ், பாலிசி பணத்தை 15 ஆண்டுகள் பிரித்து வாங்கிக்கொள்ளும் வசதி போன்றவை மிக நல்ல அம்சங்கள்

எல் ஐ சி இடெர்மின் ப்ரீமியம் மிக அதிகம் என்பது பொதுவான குற்றச்சாட்டு, Tech Term இல் அது சரி செய்யப்பட்டுள்ளது. இதன் ப்ரீமியம் எல் ஐ சியின் தற்போதைய டெர்ம் பாலிசிகளின் ப்ரீமியத்தை விட குறைவு.

ஒரே பாதகமான அம்சமாக நான் எண்ணுவது ஜீவன் அமரின் ப்ரீமியம் Tech Term  ப்ரீமியத்தை விட மிக அதிகம்.

உதாரணத்துக்கு 40 வயதான ஒருவர் ஒரு கோடிக்கு 10 ஆண்டு காலம் காப்பீடு எடுக்கிறார் என்று வைத்துக் கொள்வோம்.

தற்போதைய இடெர்ம் எடுத்தால் அவரோட ஆண்டு ப்ரீமியம் 14800 + ஜி எஸ் டி 2451 = மொத்தம் 17,251 (ஆன்லைன் பேமெண்ட் டிஸ்கவுண்ட் கணக்கில் எடுக்கவில்லை). இது தனியார் நிறுவனங்களுடன் ஒப்பிடும் போது மிக அதிகம்

Tech Term இல் இதன் ப்ரீமியம் வெறும் 10,240 + ஜி எஸ் டி 1689 = 11,929 மட்டுமே. அதாவது இடெர்மை விட 30% விலை குறைவு

ஜீவன் அமரில் இவர் செலுத்த வேண்டிய ப்ரீமியம் 16065 ஜிஎஸ்டி தனி. அதாவது ஜீவன் அமரின் ப்ரீமியம் இடெர்மை விட அதிகம், Tech Termஐ விட மிக மிக அதிகம்.

இவ்வாறான விலைப்பட்டியலின் மூலம் எல் ஐ சி ஜீவன் அமரின் தோல்வியை அறிமுகத்திற்கு முன்னரே உறுதி செய்கிறது. மேலும் ஆன்லைன் பாலிசிக்கும் முகவர் விற்கும் பாலிசிக்கும் இவ்வளவு பெரிய விலை வித்தியாசம் வைப்பதன் மூலம் அது முகவர்களையும் வஞ்சிக்கிறது.

எல் ஐ சி இந்தியாவின் மிகப்பெரிய, மிகச்சிறந்த காப்பீட்டு நிறுவனம். அதற்காக மக்கள் தனியார் பாலிசிகளைவிட கொஞ்சம் விலை அதிகம் தர முன்வருவர். முகவரிடம் பேசி விளக்கம் கேட்டு பாலிசி வாங்கும் வசதிக்காக ஆன்லைன் ஷாப்பிங்கைவிட 4-5% அதிகவிலை தரவும் தயாராக இருப்பார்கள். ஒரேடியா ஆஃப்லைன் பாலிசி ப்ரீமியத்தை ஆன்லைன் பாலிசி ப்ரீமியத்தை விட 60% அதிகம் வைத்தால் முகவர்கள் அதை Promote செய்யவும் மாட்டார்கள் அப்படியே Promote செய்தாலும் மக்கள் அவர்களிடம் விளக்கம் எல்லாம் கேட்டுவிட்டு ஆன்லைனில் எடுத்து விடுவார்கள், ஓரிரு முறை இப்படி நடந்ததும் முகவர்களே டெர்ம் பாலிசி குறித்து வாயைத் திறக்க மாட்டார்கள். முகவர்களின் வருமானம் ப்ரீமியத்தின் குறிப்பிட்ட சதவீதம்தான் – ஏற்கெனவே டெர்ம் பாலிசியின் ப்ரீமியம் குறைவு என்பதால் அவர்களின் வருமானம் குறைவாகவே இருக்கும், இப்படி எல் ஐ சியே அவர்களுக்குப் போட்டியாக வந்தால் அவர்கள் பாடு திண்டாட்டம்தான்.

அதிக விலை காரணமாக டெர்ம் இன்சூர்ன்ஸுக்கு எல் ஐ சி பக்கம் போகாமல் இருந்தவர்களில் பெரும்பான்மையோர் Tech Term எடுப்பார்கள் என நம்புகிறேன். எல் ஐ சி மனசு வச்சு ப்ரீமியத்தைக் குறைக்காவிட்டால் ஜீவன் அமர் பெருசா செல்ஃப் எடுக்காது என்றே நினைக்கிறேன்.

காப்பீட்டு முகவர்களை சமாளிப்பது எப்படி?

நெருங்கிய நண்பர் அல்லது உறவினர் காப்பீட்டு முகவரா இருக்காரு, அவர் இந்த ப்ளான் நல்ல ப்ளான்னு சொல்லி தலையில் கட்டப்பார்க்கறார், வேண்டாம்னு சொல்ல நினைக்கறேன், ஆனா எப்படி சொல்றதுன்னு தெரியலேன்னு நிறைய பேர் சொல்றாங்க. அவர்கள் முகவர்களை எப்படி எதிர்கொள்வதுன்னு சில டிப்ஸ்


1. Agent Proposes and EXCELLENT Investment option.

2. Ask him as what would be the Sum Assured, most likely it would be few lakhs or few times of your annual income

3. Ask him as how your family could survive with that amount in case of eventuality (agent’s terminology for death)

4. while he blabbers, Ask him as what would be the maturity amount

5. Using MS Excel, calculate the return and it would be approx 5-6 %

6. Ask him about his opinion on Investing in Mutual Funds

7. Invariably, The Answer would be “Share Market” is like gambling, Too Much Risk, NO Guarantee on Return, Principle will become Zero etc. Upon hearing this Rhetoric

8. Ask him if Returns on the proposed Policy is 100% Guaranteed – He will beat around the bush, ask him firmly if a Regional Manager sign on a letter head mentioning the maturity amount before signing on and if it would be guaranteed in the Policy Document

9. At this point the agent would switch over to LIC’s Bonus History and make verbal promises that it will continue

10. Ask him if Bonus Declared in the past is a reflection of future bonuses, why can’t be the past performance of a mutual fund can be considered for future returns too?

11. While he scurries for answer, change the topic and ask him what does LIC do with your premium and how it is able to pay such high bonuses

12. While, Some of them know the answer for this, most of them do not.

13. If he knows that LIC invests the money in Equity and in Government bonds – tell him that LIC has a portfolio of whopping 4 Lakhs crores, made close to 30,000 crores profit from the portfolio last year and that you are surprised to know that the beloved LIC is GAMBLING (what he used for Equity Investing) public money. LIC has a lot of pressures from Government (like IDFC Investment) and yet able to produce such income from a very conservative portfolio (% between Equity and Bonds) – ask him as why can’t you can invest in much better managed fund and get better returns?

14. If he doesn’t know how LIC pays bonuses – Educate him about LIC’s investments and then ask the same question

At this point, you would have gotten rid of him. When leaves, quietly log into LIC’s portal and buy eTerm Policy to the tune of 10 to 20 times of your Annual Income and start investing in a balanced MF portfolio. Amen

எல் ஐ சி யும் பங்குச் சந்தை முதலீடும்

பொதுவா மியூச்சுவல் ஃபண்ட், நேரடி பங்குச் சந்தை முதலீடு குறித்து காப்பீட்டு முகவர்கள் சொல்வது, அதெல்லாம் ரிஸ்க், அதெல்லாம் சூதாட்டம் மாதிரி, அதில் பணம் போட்டா முதலுக்கே மோசம் ஆகிடும், எனவே காப்பீட்டு பாலிசிகளில் முதலீடு செய்யுங்க, ரிட்டர்ன் கேரண்டீட் என்பதாக இருக்கும்.

அவர்களை எதிர்கொள்ள பயனர்களுக்கு இந்த படம் மிக உபயோகமா இருக்கும். இப்படம் பல விசயங்களைச் சொன்னாலும், இரண்டு விசயங்கள் மிக முக்கியமானவை

  1. எல் ஐ சி நிறுவனம் காப்பீட்டு முகவர்களால் சூதாட்டம் என்று சொல்லப்படும் பங்குச் சந்தையில்தான் பெருமளவு பணத்தை முதலீடு செய்கிறது. சென்ற ஆண்டு (2018-2019) எல் ஐ சி நிறுவனத்தின் முதலீடுகள் பெற்ற லாபம் மட்டும் 29,956 கோடிகள், முந்தைய ஆண்டு இத்தொகை 28,527 கோடியாக இருந்தது. இது வருமானமோ முதலீடோ அல்ல நண்பர்களே, எல் ஐ சி முதலீடு செய்து வைத்திருக்கு 4 லடச்ம் கோடிகள் அளித்த வருமானம் மட்டுமே. எல் ஐ சி நிறைய அரசின் கடன் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்திருந்தாலும், அது ஈட்டிய வருமானத்தின் பெரும் பங்கு பங்குச் சந்தை வர்த்தகத்திலிருந்தே வந்துள்ளது
  • வங்கிகள் வாராக்கடன் பிரச்சனையில் சிக்கித் தவிக்கின்றன, வங்கிகளில் வைக்கும் பணத்துக்கு உத்தரவாதம் இல்லை, காப்பீட்டு நிறுவனங்களில் செய்யப்ப்படும் “முதலீடு” மட்டும் பாதுகாப்பானது என்றும் கூறப்படுவதைக் கேட்டிருக்கிறேன். எல் ஐ சி நிறுவனமும் அரசுக்கு மட்டுமல்லாது தனியார் நிறுவனங்களுக்கும் கடன் தருகிறது அது மட்டுமல்ல எல் ஐ சிக்கும் வாராக்கடன் பிரச்சனை இருக்கிறது. எல் ஐ சி தந்திருக்கும் கடனில் 6%க்கும் மேல் வாராக்கடன் என்று சொல்கிறது இச்செய்தி

இனியாவது உண்மையைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்

எல் ஐ சி உங்களிடமிருந்து பெறும் பணத்தை பங்குச்சந்தை + அரசு கடன்பத்திரங்கள் கொண்ட Diversified Portfolio வில் சம்பாதிப்பதில் கொஞ்சூண்டு கிள்ளி உங்களுக்கு போனஸாக வழங்குகிறது. அதுதான் அனைவரும் சொல்லும் கோரண்டீட் ரிட்டர்ன்

எல் ஐ சி தரும் போனஸ் கேரண்டீட் எல்லாம் இல்லை. 90% பேர் எண்டோமெண்ட் பாலிசி எடுக்கும் வரை, தண்டத்துக்கு எல் ஐ சிக்கு கோடி கோடியா கொட்டும் வரை, அதை எல் ஐ சி பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்து கோடி கோடியா லாபம் பாக்கும் வரை போனஸும் இதே அளவில் இருக்கும். குறைந்தால்  போனஸும் குறையத்தான் செய்யும்

எல் ஐ சியும் வாராக்கடன், மத்திய அரசு பல நிறுவனங்களை அதன் தலையில் கட்டுவது உள்ளிட்ட பல பிரச்சனைகளை சந்தித்துக்கொண்டுதான் இருக்கிறது.

எனக்கு எல் ஐ சியைப் பிடிக்கும், நான் அனைவருக்கும் சொல்வது ப்ரீமியம் அதிகம் செலுத்த முடிந்தால் டெர்ம் பாலிசியை எல் ஐ சியில் எடுக்கவும், ப்ரீமியம் ரொம்ப அதிகம் என்று நினைத்தால் ஏதாவது ஒரு தனியார் நிறுவனத்தில் எடுக்கவும்தான். அதற்குக் காரணம் எல் ஐ சியின் பொருளாதார வலிமை. என் கருத்தில் உலகிலேயே மிக வலிமையான காப்பீட்டு நிறுவனம் எல் ஐ சி. பிரச்சனை நிறுவனம் அல்ல, எண்டோமெண்ட் பாலிசிகள் “முதலீடு” என்று நினைத்து பணத்தை வீணடிப்பதுதான். ஆயுள் காப்பீட்டுக்கு எல் ஐ சியின் இடெர்ம் பாலிசி மற்றும் ஓய்வூதியத்துக்கு எல் ஐ சியின் ஜீவன் அக்‌ஷய் மற்றும் ஜீவன் சாந்தி இவை மட்டுமே என் சாய்ஸ்கள்

போரிஸ் பெக்கர் – டென்னிஸில் வெற்றி வாகை சூடியவர் வாழ்விலிருந்து நாம் கற்க வேண்டிய முதலீட்டு பாடம்

போரிஸ் பெக்கர் – எண்பதுகளில் டென்னிஸ் பார்த்தவர்கள் யாரும் இப்பெயரை மறந்து விட முடியாது. Serve and Volley யின் கிங் போரிஸ் பெக்கர். இவர் விளையாடி பெற்ற பரிசுப்பணம் $ 25 மில்லியன், எண்டார்ஸ்மெண்ட்டிலும் நிறைய சம்பாதித்தார். தற்போது 50 வயதாகும் பெக்கர் 2017 லேயே திவால் நோட்டீஸ் கொடுத்தார், கடன்களை அடைக்க தன்னுடைய மெடல்களையும் கப்புகளையும், புகைப்படங்களையும் ஏலத்துக்கு விடறாராம்.. அவர் வாழ்க்கை அனைவருக்கும் ஒரு பாடம். வருமானம் ஈட்டினால் மட்டும் போதாது, அதை ஒழுங்கா பாதுகாக்கவும் தெரியணும். சம்பாதிக்கும் போதே நல்ல முறையில் முதலீடு செய்து சேமிக்கும் பணம் வாழ்நாள் முழுதும் இருக்குமாறு பார்த்துக் கொள்ள வேண்டும்.

https://www.business-standard.com/article/sports/tennis-legend-boris-becker-to-auction-trophies-souvenirs-to-pay-debt-119062400496_1.html

க்ரெடிட் கார்ட் – வரமா இல்லை சாபமா .?

க்ரெடிட் கார்ட்

எண்பதுகளில் க்ரெடிட் கார்ட் கௌரவக் குறைச்சலாகப் பார்க்கப் பட்டது, பணம் கொடுத்தே பொருள் வாங்கியவர்கள் க்ரெடிட் கார்ட் நீட்டுவதை கடன் சொல்வதைப் போல எண்ணினார்கள்.

இந்தியாவில் க்ரெடிட் கார்டை பரவலாக உபயோகித்த முதல் தலைமுறையினர் தொண்ணூறுகளில் அது செயல் படும் விதம் புரியாமல் “ரிவால்விங் க்ரெடிட்டில்” சிக்கி சின்னாபின்னமானார்கள்
இன்றைய தலைமுறை க்ரெடிட் கார்டின் கழுத்தை நெரிக்கும் அளவுக்கு எப்போதும் லிமிட் முழுவதையும் உபயோக்கின்றன்றனர்.

ஆக மொத்தம் க்ரெடிட் கார்ட் என்கிற வஸ்து பெரும்பாலான நேரங்களில் சரியாக புரிந்து கொள்ளப்படவேயில்லை.

அமெரிக்கவில் க்ரெடிட் ஸ்கோர் போல இந்தியாவிலும் சிபில் ஸ்கோர் வந்தப்புறம் “நான் க்ரெடிட் கார்ட் எல்லாம் வச்சிக்கவே மாட்டேன்” என்று சொல்வது வேலைக்காக்காது – ஏன்னா நீங்க கடன் வாங்கி ஒழுங்கா கட்டியிருந்தாத்தான் உங்க சிபில் ஸ்கோர் ஏறும். வீட்டுக்கடன், வாகனக் கடன் போன்ற பெரிய கடன்கள் வாங்கப் போகும் போது அதிக ஸ்கோர் இருந்தாத்தான் வட்டி கம்மியா இருக்கும். நான் கார்டே வச்சிக்கிட்டத்தில்லைன்னு சொல்றவருக்கான வட்டி கார்டுக்கு மாசா மாசம் ஒழுங்கா டியூ கட்றவருக்கான வட்டியை விட அதிகமா இருக்கும்.

க்ரெடிட் கார்ட்டை வரமாவதும் சாபமாவதும் நாம் அதைக் கையாள்வதைப் பொருத்ததே

1. க்ரெடிட் கார்டின் பாலபாடம் இலவசக் கார்டை மட்டுமே வாங்க வேண்டும். இலவச கார்டுகள் இருக்கும் போது Annual Fee கொடுத்து கார்ட் வாங்குவது வீண்

2. ஒன்றுக்கு மேல் இப்போது வேண்டாம், ரெண்டுக்கு மேல் எப்போதும் வேண்டாம் – எண்பதுகளில் பிரபலமாக இருந்த வாசகம் – இது க்ரெடிட் கார்டுகளுக்கும் பொருந்தும் – பத்து கார்டு கையில் இருந்தால் எதை உபயோகிக்கிறோம், எதுக்கு எப்போ டியூ என்று மறத்து விடும். 99% மக்களுக்கு ரெண்டு கார்டுக்கு மேல் தேவையில்லை
3. ஓதாமல் ஒரு நாளும் இருக்க வேண்டாம் மாதாவையும் மாதாந்திர டியூவையும் ஒரு நாளும் மறக்க வேண்டாம் – கார்டோட டியூ தேதிக்கு 5 நாள் முன்ன ஞாபகப் படுத்தறா மாதிரி ஒரு நோட்டிஃபிகேசன் வைத்துக் கொள்ள வேண்டும், கடைசி நாள் வரை காத்திராமல் சீக்கிரமே பணத்தைச் செலுத்த வேண்டும்
4. பணத்தைச் செலுத்தும் போது ஸ்டேட்மெண்ட் பேலன்ஸ் முழுவதையும் செலுத்த வேண்டும். 5 % கட்டினா போதும் 10% கட்டினா போதும்னு பேங்க் காரன் சொல்லுவான் – ரிவால்விங் க்ரெடிட் ஒரு புதைமணல் அதில் சிக்கி மீண்டு வருவதற்கான வாய்ப்பு ரொம்ப கம்மி
5. ரிவால்விங் க்ரெடிட் உபயோகிக்காமல் பேலன்ஸ் முழுவதையும் எப்படிச் செலுத்துவது? அது ரொம்ப சிம்பிள் – அடுத்த மாசம் உங்களால் எவ்வளவு பணம் க்ரெடிட் கார்டுக்கு கட்ட முடியுமோ அதற்கும் கம்மியா இந்த மாசம் கார்டில் பொருட்கள் வாங்க வேண்டும்.. ரொம்ப சிம்பிள்தானே?
6. வங்கிகள் தரும் க்ரெடிட் லிமிட் பெரும்பாலும் பயனர்களை ரிவால்விங் க்ரெடிட் சுழலுக்குள் இழுக்கும் அளவுக்கே இருக்கும். பொதுவா ஒருத்தருக்குத் தரவேண்டிய லிமிட்டின் ரெண்டு மடங்கு தருகின்றன வங்கிகள். அவன் சொல்றதை தூர தூக்கிக் கடாசிட்டு நீங்களே உங்களுக்கு ஒரு லிமிட் செட் பண்ணுங்க – பொதுவா அது வங்கி தரும் லிமிட்டில் பாதியா இருக்கும். குறிப்பா சொல்லணும்னா சம்பளத்திலேருந்து – வாடகை அல்லது இ எம் ஐ, கார்டில் தேய்க்காத பிற செலவுகள், சேமிப்பு இவை போக எவ்வளவு கட்ட முடியுமோ அதுக்கு 5-10% கம்மியா லிமிட் முடிவு பண்ணிக்கோங்க
7. Credit Utilization Ratio : சிபில் ஸ்கோரை நிர்ணயிக்கும் முக்கிய காரணி இது. 
உங்களுக்கு வங்கி தந்திருக்கும் லிமிட்டில் எத்தனை சதவீதம் உபயோக்கிறீர்கள் என்பதைக் குறிப்பது இது. உங்க லிமிட் 1 லட்ச ரூபாய் என்றும் இன்று உங்க பேலன்ஸ் 50,000 என்றும் வைத்துக் கொண்டால் உங்க Credit Utilization Ratio 50%, இது ஒரு போதும் 90% தாண்டாமல் பார்த்துக் கொள்ள வேண்டும். 80%க்கு குறைவாக வைத்துக் கொள்வது உசிதம். இதற்கு ஒரு சின்ன ட்ரிக் இருக்கு. உங்க Credit Utilization Ratio வங்கியால் சிபிலுக்கு மாதமொரு முறை அதாவது ஸ்டேட்மெண்ட் எடுத்தவுடன் ரிப்போர்ட் செய்யப்படும் – உங்க பில்லிங் ட்10ம் தேதி என்று வைத்துக் கொள்வோம் – நீங்க ஸ்டேமெண்ட்டுக்கெல்லாம் காத்திராமல் 5 ம் தேதியே இருக்கும் பேலன்ஸை க்ளியர் செய்து கொண்டே வந்தால் ஒவ்வொரு மாதமும் உங்க Credit Utilization Ratio மிகக் குறைவாகவே ரிப்போர்ட் ஆகும்.
8. க்ரெடிட் கார்டுகள் தரும் ரிவார்ட்ஸ் ஒரு வரப்பிரசாதம். கையில் பணம் எடுத்துச் செல்ல வேண்டாம், ஒழுங்காக திருப்பிக் கட்டினால் சிபில் ஸ்கோர் ஏறும் இவை போக கார்டுகள் வேறு ஒரு சலுகையும் தருகின்றன. அதுதான் கேஷ் பேக் மற்றும் ரிவார்ட்ஸ்.

குறிப்பிட்ட வகை ஷாப்பிங்குகளுக்கு கேஷ் பேக் தரும் கார்டுகள் உள்ளன. சிடி ரிவார்ட்ஸ் க்ரெடிட் கார்ட் போன்ற கார்டுகள் நீங்கள் பெரும் ரிவார்ட்ஸ் பாயிண்ட்களை பணமாக மாற்றி அதை உங்க கார்ட் பேலன்ஸ்க்கு கட்டுவதற்கு அனுமதிக்கின்றன. அதாவது கார்டும் இலவசம், அதைக் கொண்டு செய்யும் சில பர்ச்சேஸ்களுக்கு கேஷ் பேக், மற்ற பர்ச்சேஸ்களுக்கும் சுமாரா 1% ஸ்டேண்டெண்ட் க்ரெடிட் – சுருக்கமாச் சொன்னா கரும்பு தின்னக் கூலி.

இப்படி நமக்கு நாமே விதிகளை வகுத்துக் கொண்டு அதை பின்பற்றுவோருக்கு க்ரெடிட் கார்ட் ஒரு நல்ல வரம். கார்டுதான் இருக்கேன்னு வருமானத்துக்கு மேல செலவு செய்தாலும், இம்மாதம் வாங்கிய பொருட்களுக்கு அடுத்த மாதம் முழுத் தொகையையும் கட்டாமல் வட்டி கட்டுவோருக்கும் வீட்டுக்கு ஆட்டோ வருமளவுக்கு அதுவே சாபம்

ஜூன் மாத மல்லிகை மகள் இதழில் வந்த என் கட்டுரை.

Image may contain: 1 person

RIP – Rest in Peace + Retire in Peace

பிரபலமான ஒருவர் இறந்தால் ஆயிரமாயிரம் RIP க்கள் போடறோம், நமக்கு ரெண்டு RIPக்கள் தேவை. அதையும் கொஞ்சம் கவனிக்கலாமே

முதல் RIP – Rest in Peace உண்மையிலேயே நாம் அமைதியாக உறங்க வேண்டுமென்றால் அதற்கு குடும்பத்தின் பொருளாதார பாதுகாப்பை உறுதி செய்ய வேண்டும். அப்பாவின் இழப்பையும் அம்மாவின் இழப்பையும் ஈடுசெய்யவே முடியாது ஆனா அவர்களின் வருமானத்தை கண்டிப்பா ஈடு செய்ய முடியும். குடும்பத் தலைவர் தீடிரென இறந்தால் அவர் அடுத்த 20-30 ஆண்டுகள் ஈட்டியிருக்கக்கூடிய வருமானத்தை தரக்கூடியது டெர்ம் பாலிசி மட்டுமே. ஆண்டு வருமானத்தின் 10 முதல் 20 மடங்கு வரை டெர்ம் பாலிசி தவறாமல் எடுங்க

ரெண்டாவது RIP Retire in Peace 60 வயதில் வருமானம் ஈட்டுவது நின்றபின் பிள்ளைகள் கையை எதிர்பாத்து நிக்காமல் இருக்க வருமானம் ஈட்டும் போது சேமிக்கணும். சேமிப்பதுடன் நிற்காமல் அதை நல்ல முறையில் முதலீடு செய்யணும். PF, NPS, Mutual Funds, Fixed Income என்று நல்லதொரு Asset Allocation கொண்ட Portfolio உருவாக்கி முதலீடு செய்யுங்கள்