வங்கி சேமிப்புக் கணக்கு vs Liquid Mutual Funds

பாரத ஸ்டேட் வங்கி சேமிப்புக் கணக்குக்கு வழங்கும் வட்டியை மறைமுகமாகக் குறைத்துள்ளது. May 2,2019 முதல் 1 லட்ச ரூபாய்க்கு அதிகமாக உள்ள கணக்குகளுக்கு வட்டி 3.5% லிருந்து 3.25% ஆக குறைத்துள்ளது. இது எல்லாருக்கும் என மாற்றப்படும் எனவும் ஏனைய வங்கிகளும் விரைவில் வட்டிக் குறைப்பு செய்யும் என எதிர்பார்க்கிறேன்

இனியாவது வங்கி சேமிப்புக் கணக்குகளில் பணத்தை முடக்காதீர்கள். அத்தியாவசியத் தேவைக்கு மட்டும் அதில் பேலன்ஸ் வைத்து விட்டு மிச்சத்தை Liquid Mutual Funds யிலோ அல்லது குறைந்த பட்சம் வைப்பு நிதியிலோ வையுங்கள்.

இந்நடவடிக்கை எனக்கு எவ்வித ஆச்சர்யத்தையும் ஏற்படுத்தவில்லை. நாட்டின் வட்டி விகிதம் இன்ஃப்ளேசனை ஒட்டியே இருக்கும். இன்ஃப்ளேசன் குறையும் போது வட்டி குறைவதும் இயல்பே. மேலும் நாட்டின் பொருளாதாரம் வளர வட்டியை குறைத்தே ஆகவேண்டும். வங்கி வைப்பு நிதிக்கான வட்டி 5 – 6% லெவலுக்கு வரும் நாள் வெகு தொலைவில் இல்லை.

இதன் சாதக பாதகங்கள் நீங்க்ள் இருக்கும் இடத்தைப் பொருத்து அமையும். நீங்க டெபாசிட் செய்யும் இடத்தில் இருந்தால் இது உங்களைப் பாதிக்கும். வீட்டுக் கடனோ தொழில் கடனோ வாங்கும் இடத்தில் நீங்கள் இருந்தால் இது உங்களுக்கு சாதகமாக இருக்கும்.

எது எப்படி இருந்தாலும் இன்ஃப்ளேசனைத் தாண்டி அதிக அளவு வளர்ச்சி நீண்ட கால அடிப்படையில் தரக்கூடியது பங்குச் சந்தை முதலீடுகளே. ஏற்கெனவே இந்திய மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களில் பணவரத்து அதிகமா இருக்கு. வங்கி வட்டி விகிதம் குறையும் போது அது இன்னும் அதிகமாகும்..

Please follow and like us:
error

வீட்டுக் கடனை சீக்கிரம் முடிக்கலாமா?

Image result for images for home loan preclosureசீக்கிரமே வீட்டுக் கடனை முடிச்சிடணும் என்பது தமிழகம் மட்டுமல்ல இந்தியா மட்டுமல்ல உலகளாவிய அளவில் பெரும்பான்மை மக்களின் ஆசை.

வீட்டுக் கடனை சீக்கிரம் அடைத்தல் நல்லதா? அல்லது சர்ப்ளஸ் பணத்தை முதலீடு செய்வது நல்லதா என்பது நீண்ட விவாதத்துக்கு உரியது, அது இப்போது வேண்டாம். கடனை சீக்கிரம் முடிக்க நினைப்போருக்கான சிறு டிப் இது.

கையில் சில பல லட்சங்கள் சேர்ந்த பின் அடைக்கலாம் என்று காத்திருக்காமல் எப்படி சிறுகச் சிறுக அடைக்கலாம் என்று விளக்குகிறது இப்படம்

உதாரணத்துக்கு 50 லட்ச ரூபாய் வீட்டுக்கடன் 25 ஆண்டு காலத்துக்கு எடுத்திருக்கீங்கன்னு வச்சிக்குவோம்.

எவ்வித மாற்றமும் செய்யாமல் இ எம் ஐ மாதா மாதம் செலுத்தி வந்தால் 25 ஆண்டுகளில் கடன் முடியும்

11 மாதங்கள் குறிப்பிட்ட இ எம் ஐ மட்டும் செலுத்தி விட்டு ஒரே ஒரு மாதம் மட்டும் இரட்டிப்பாகக் கட்டினால் ( ஒரு மாதத் தவணை கூடுதல்) 19 ஆண்டுகள் 3 மாதத்தில் கடன் முடியும்

உங்க மாதத்தவனை 50 ஆயிரம் ரூபாய் என்று நிர்ணயிக்கப்படுகிறது என்று வைத்துக் கொள்வோம். முதலாம் ஆண்டு முடிவில் கிடைக்கும் சம்பள உயர்வை முழுக்க செலவிடாமல் 2ம் ஆண்டு மாதத் தவணையை 5% உயர்த்தி 52,500 என்று அளவில் கட்ட வேண்டும், அடுத்த ஆண்டு அதிலேருந்து ஒரு 5% உயர்த்தி 55125 ரூபாய் இப்படியே உயர்த்தி வந்தால் 13 ஆண்டுகள் 3 மாதத்தில் கடன் முடிந்து விடும்

மேலே சொன்ன அதே முறையில் 5% க்கு பதில் ஒவ்வொரு ஆண்டும் 10% உயர்த்தி தவணையை கட்டி வந்தால் 25 ஆண்டுகால கடன் வெறும் 10 வருடம் 2 மாதங்களிலேயே முடிந்து விடும்.

ஒவ்வொரு ஆண்டும் தவணையை 10% உயர்த்துவது என்பது வெகு சிலரால் மட்டுமே முடியும், எல்லா ஆண்டும் உயர்த்த முடியாவிட்டாலும் பல ஆண்டுகள் சென்ற ஆண்டை விட 5% பலரால் உயர்த்த முடியும்.

இதில் எதுவுமே முடியாவிட்டாலும் ஆண்டுக்கொரு முறை போனஸிலிருந்தோ சில்லரை சேமிப்பிலிருந்தோ ஒரு மாதத் தவணையை அதிகமாக பெரும்பான்மை மக்களால் கட்ட முடியும்.

உங்க வங்கி மாதாந்திரத் தவணையை மாற்றி அமைக்க தயாராக இல்லையென்றால், அந்தப் பணத்தைச் சேர்த்து வைத்து ஆண்டுக்கு ஒரு முறையோ இரு முறைகளோ அசலுக்கென தனியாக செலுத்தி வரலாம். 50 ஆயிரம் தவணையை 52500 ஆக உயர்த்த வங்கி ஒத்துக் கொள்ளாவிட்டால், 2500*12 = 30000 ரூபாயை தனியாக ஒருமுறை செலுத்தலாம்.

இது வெறும் கான்செப்ட்தான், உங்களால் எவ்வளவு முடியுமோ அதை அவ்வப்போது அசலுக்காக செலுத்தி வந்தால் நீங்கள் வங்கிக்குத் தரும் வட்டியும் கணிசமாகக் குறையும், வீடும் விரைவிலேயே உங்களுடையதாகும்.

கந்தனின் கவனம் கவட்டையில் என்பது போல் எங்க சுத்தினாலும் கவனம் காப்பீட்டிலேயே இருக்கும். வீட்டுக் கடன் முடியும் வரை கடன் தொகைக்கு ஈடாக ஒரு டெர்ம் பாலிசி எடுத்து வைங்க… குடும்பத் தலைவர் திடீரென இறக்க நேரிட்டால் குடும்பம் வீட்டை இழக்க நேரிடாமல் இருக்க அது உதவும்.

பிற்சேர்க்கை : எது எப்படி சாத்தியம்? நீங்க கட்டும் மாதாந்திரத் தவணையில் பெரும் பகுதி வட்டிக்கும் சிறு தொகை முதலுக்கும் போகும் (ஆரம்ப காலங்களில்), அதனால் முதல் அதிகம் குறையாது. அடிஷனல் பேமெண்ட் முழுக்க அசலுக்குப் போவதால், அசலும் குறையும் அதனால் வட்டியும் குறையும், கடனும் சீக்கிரம் முடியும். முதல் ஆண்டு 50 லட்சத்துக்கு வட்டி கட்டுவீங்க, ஆண்டு முடிவில் தோராயமா 49.5 லட்சம் இருக்குன்னு வைங்க, அதுக்கு வட்டி கேல்குலேட் செய்வாங்க, டிசம்பரில் 50000 அடிஷனல் பேமெண்ட் பண்றீங்கன்னு வைங்க, 2ம் ஆண்டு 49 லட்சத்துக்குத்தான் வட்டி வரும். இது இப்ப கண்ணுக்குத் தெரியாவிட்டாலும், சிஸ்டத்தில் கேல்குலேட் ஆகிக்கிட்டே இருக்கும் லோன் சீக்கிரம் முடிஞ்சிடும்

Please follow and like us:
error

வீட்டுக்கடன்

33 வயது ஷ்யாம் சென்னையில் ஒரு வீடு வாங்கினார், பதிவுச் செலவு உள்பட 1.35 கோடி மொத்தச் செலவு. வங்கியில் 75 லட்ச ரூபாய் வீட்டுக்கடன் சாங்க்சன் ஆகிவிட்டது. பத்திரப் பதிவுக்கு போறதுக்கு முன்ன வங்கிப் பிரதிநிதி அவரை லோன் ப்ரொடெக்சன் காப்பீடு எடுக்கச் சொல்லி வற்புறுத்தியிருக்கிறார். அந்தக் காப்பீடு இல்லாமல் லோன் தரமுடியாது என்று அவருக்குச் சொல்லப்பட்டிருக்கிறது. அதன் சாராம்சம் என்னன்னா, வீட்டுக்கடனை கட்டி அடைக்கும் முன் ஒரு வேளை ஷ்யாம் இறந்து விட்டால், வங்கி அந்த காப்பீட்டு பணத்தை எடுத்துக் கொண்டு வீட்டை அவர் மனைவிக்கு சொந்தமாக்கிவிடும். வீட்டுக் கடன் எடுக்கும் ஒவ்வொருவரும் கடன் தொகைக்கு ஈடாக டெர்ம் பாலிசி எடுப்பதையும் வற்புறுத்தி வருகிறேன் (ஆண்டு வருமானத்தின் 10 மடங்குக்கு குறைவாக காப்பீடு இருப்பவற்களுக்கு) – ஆனால் இந்தக் காப்பீடு எடுக்கணுமான்னு கேட்டா இல்லேன்னுதான் சொல்வேன்

மேலோட்டமாகப் பார்க்கும் போது இது நல்ல விசயமாகத்தான் தெரியும். இது குறித்து முழுசா தெரிஞ்சிக்கிட்டாதான் ஏன் வேண்டாம்னு புரியும்

1. இது ஒரு சிங்கிள் பேமெண்ட் காப்பீடு – அதாவது ப்ரீமியம் மொத்தத்தையும் மொதல்லயே கட்டணும். சாதா டெர்ம் பாலிசியில் 20-30 ஆண்டுகள் சிறு தொகையை ஒவ்வொரு ஆண்டும் கட்டுவோம்

2. இந்தக் காப்பீடு Reducing Coverage Plan. மீதமிருக்கும் கடனுக்கு ஈடான காப்பீடு மட்டுமே. இன்று கடன் 75 லட்சம் காப்பீடும் அதே அளவு. 10 ஆண்டுகள் கழித்து கடன் தொகை 50 லட்சமாக இருக்கும் போது காப்பீட்டுத் தொகையும் 50 லட்சமாகிவிடும். Reducing Coverage Plan க்கு வங்கிகள் வாங்கும் ப்ரீமியம் முழு டெர்முக்கும் குறையாத டெர்ம் பாலிசியை விட மிக அதிகம்

3. கடன் தரும் வங்கியே இதையும் விற்பதால், அவங்களோட காப்பீட்டு நிறுவனத்தில்தான் வாங்கியாகவேண்டும். நாலு நிறுவனங்களில் ப்ரொபோசல் வாங்கிப்பார்த்து முடிவு செய்ய முடியாது

4. பொதுவா வீடு வாங்குபவர்கள் 20% புரட்டுவதற்கே கஷ்டப்படுவார்கள், அப்பாடா எப்படியோ புரட்டியாச்சு 80% வங்கி கொடுக்கும், வீடு வாங்கிடலாம்னு ஆசுவாசப்படும்போதுதான் இதைச் சொல்வார்கள், இதற்குக் கொடுக்க நம்மிடம் காசு இருக்காது. நமக்கு ஏதோ உதவி செய்வது போல், கவலை வேண்டாம் சார் இதையும் லோன்ல ரோல் பண்ணிடலாம் என்பார்கள். அதாவது ஷ்யாமோட லோன் 75 லட்சத்திலேருந்து 77.5 லட்சமாகிவிடும். ஏற்கெனவே சிங்கிள் ப்ரீமியம் பாலிசி இது – வீட்டுக் கடனுக்கு கொடுக்கும் 8.5% வட்டியை இதுக்கும் கொடுக்கணும். 20 ஆண்டுகள் கட்டி முடிக்கும் போது இந்த இன்சூரன்ஸூக்கு ஷ்யாம் கட்டிய தொகை 5,20,000 ரூபாய்

5. ஷ்யாமிடம் வங்கி இந்தக் காப்பீட்டுக்கு கேட்டது 2.5 லட்சம். லோன்ல சேத்து வட்டியோட 20 வருசம் கட்ட போவது 5.2 லட்சம். அதாவது ஆண்டுக்கு 26000 ரூபாய்க்கு மேல். அதுவும் குறைந்து வரும் கவரேஜுக்கு. அவர் 20 ஆண்டுகளும் குறையாத கவரேஜ் டெர்ம் பாலிசி எல் ஐ சியின் இடெர்ம் பாலிசியில் எடுத்தால் ப்ரீமியம் வெறும் 10,178 தான், தனியார் நிறுவனங்களில் இன்னும் கம்மியா இருக்கும்.

6. பெரும்பாலான இந்தியர்களின் கனவு வீட்டுக்கடனை சீக்கிரமே அடைத்து விட வேண்டும் என்பதுதான். நான் அடிக்கடி எதிர் கொள்ளும் கேள்வி, வீட்டுக் கடனை சீக்கிரம் அடைக்கட்டுமா அல்லது முதலீடு செய்யட்டுமா என்பதே. பெரும்பாலானோர் 20 ஆண்டுகள் கடன் வைத்துக் கொள்வதில்லை. கடனுக்காக என்று தனியே டெர்ம் பாலிசி எடுத்தால் கடனை அடைக்கும் ஆண்டுக்கப்புறம் டெர்ம் பாலிசி ப்ரீமியம் கட்டுவதை நிறுத்தி விடலாம், இந்த லோன் ப்ரொடக்சன் காப்பீட்டில் அந்த வசதி கிடையாது நீங்க ஒரு ஆண்டிலேயே கடனை அடைத்தாலும் முழு ப்ரீமியத்தையும் கட்டியே ஆகவேண்டும்.

வீட்டுக் கடனுக்கு அப்ளை செய்யும் போதே இது குறித்து கேளுங்கள், லோன் ப்ரொடெக்சன் இன்சூரன்ஸ் எடுக்க மாட்டேன் என்று சொல்லுங்கள், வேணும்னா லோன் தொகைக்கு டெர்ம் பாலிசி எடுத்துக்கறேன்னு சொல்லுங்க, அப்படியும் இதை உங்க தலையில் கட்டப் பார்த்தால் வேறு வங்கியை நாடுங்கள்

Image result for home loan insurance
Please follow and like us:
error