வீட்டுக்குக் காப்பீடு

வீட்டுக் கடன் வாங்கும் போது வலுக்கட்டாயமா ஆயுள் காப்பீடு திணிப்பது குறித்து எழுதியிருந்தேன்.. அப்பவே வங்கிகள் ஆயுள் காப்பீட்டை விட்டுவிட்டு வீட்டை காப்பீடு செய்ய முயலணும் என்று எழுத நினைத்து விட்டு விட்டேன். அமெரிக்காவில் வங்கிகள் வீட்டுக்கடன் தரும் போது ஆயுள் காப்பீடு எடுக்கச் சொல்வதில்லை, ஆனா வீட்டை இன்சூர் செய்தே ஆகணும், அப்புறம் டைட்டில் இன்சூரன்ஸும் வாங்கணும் – Title Insurance இதுவரை இந்தியாவில் இல்லை, அதனால் அது பத்தி எழுத வேணாம்னு நினைச்சேன், ரெண்டே நாள் கூட ஆகல, நியூ இந்தியா அஷ்யூரன்ஸ் நிறுவனம் அறிமுகப் படுத்தப்போகுதுன்னு நியூஸ்..

டைட்டில் இன்சூரன்ஸ் : பத்திரத்தில் ஏற்படும் வில்லங்கங்கள், அப்படி வில்லங்கம் ஏற்பட்டால் வழக்கு தொடர ஏற்படும் செலவுகளுக்கான இன்சூரன்ஸ் இது. இந்த இன்சூரன்ஸ் மிகவும் விலை மலிவானது. உதாரணத்துக்கு நான் வசிக்கும் Massachusetts மாநிலத்தில் 1000$ க்கு 2.5$ இன்சூரன்ஸ் ப்ரீமியம் – இதை வீடு வாங்கும் போது ஒரே ஒரு முறை செலுத்தினால் போதும். இந்தியாவில் என்ன விலை வைக்கப் போறாங்கன்னு பொருந்த்திருந்து பாக்கணும்.

வீட்டுக்கு காப்பீடு : இது வீட்டையும் உள்ளே இருக்கும் உடமைகளுக்குமான இன்சூரன்ஸ். வீடு இடிந்து விழுந்தாலோ, தீயில் நாசமானாலோ வெள்ளம், மின்னல் போன்றவற்றில் சேதமானாலோ இழப்பீடு வழங்கும் காப்பீடு.

Home Loan is a SECURED LOAN, It has a collateral which usually has higher value than the loan. அப்படியிருக்கையில் வங்கிகள் கடன் பெறுவோரை ஆயுள் காப்பீடு எடுக்கச் சொல்லி நிர்பந்திக்கூடாது.

ஆளே இல்லேன்னா கூட வீட்டை விற்று வங்கி பணம் எடுத்துக் கொள்ள முடியும், வீடு இடிந்து விழுந்தாலோ, பத்திரத்தில் வில்லங்கம் இருந்து வேற யாரோ சொத்தின் மீது உரிமை கொண்டாடினாலோ – கடன் வாங்கியவர் கை கழுவினால் வங்கியின் கதி அதோ கதிதான்.

வங்கிகள் அவை விற்கும் ஆயுள் காப்பீட்டை அதிக விலைக்கு கஸ்டமர் தலையில் கட்டுவதில் கவனம் செலுத்துவதை விட்டு அவர்களை இந்த இரு காப்பீடுகளும் எடுக்கச் சொல்லலாம்.

https://economictimes.indiatimes.com/wealth/insure/title-insurance-much-needed-relief-for-homebuyers/articleshow/64448997.cms?utm_source=APPusers&utm_medium=gplusshare&utm_campaign=socialsharebutton&fbclid=IwAR1wChbGZDwutj_FrYnDVijovDJimWu9q0LDrwwmMKunmgMpZkr93fS4_yA

Please follow and like us:
error

வீட்டுக்கடன்

33 வயது ஷ்யாம் சென்னையில் ஒரு வீடு வாங்கினார், பதிவுச் செலவு உள்பட 1.35 கோடி மொத்தச் செலவு. வங்கியில் 75 லட்ச ரூபாய் வீட்டுக்கடன் சாங்க்சன் ஆகிவிட்டது. பத்திரப் பதிவுக்கு போறதுக்கு முன்ன வங்கிப் பிரதிநிதி அவரை லோன் ப்ரொடெக்சன் காப்பீடு எடுக்கச் சொல்லி வற்புறுத்தியிருக்கிறார். அந்தக் காப்பீடு இல்லாமல் லோன் தரமுடியாது என்று அவருக்குச் சொல்லப்பட்டிருக்கிறது. அதன் சாராம்சம் என்னன்னா, வீட்டுக்கடனை கட்டி அடைக்கும் முன் ஒரு வேளை ஷ்யாம் இறந்து விட்டால், வங்கி அந்த காப்பீட்டு பணத்தை எடுத்துக் கொண்டு வீட்டை அவர் மனைவிக்கு சொந்தமாக்கிவிடும். வீட்டுக் கடன் எடுக்கும் ஒவ்வொருவரும் கடன் தொகைக்கு ஈடாக டெர்ம் பாலிசி எடுப்பதையும் வற்புறுத்தி வருகிறேன் (ஆண்டு வருமானத்தின் 10 மடங்குக்கு குறைவாக காப்பீடு இருப்பவற்களுக்கு) – ஆனால் இந்தக் காப்பீடு எடுக்கணுமான்னு கேட்டா இல்லேன்னுதான் சொல்வேன்

மேலோட்டமாகப் பார்க்கும் போது இது நல்ல விசயமாகத்தான் தெரியும். இது குறித்து முழுசா தெரிஞ்சிக்கிட்டாதான் ஏன் வேண்டாம்னு புரியும்

1. இது ஒரு சிங்கிள் பேமெண்ட் காப்பீடு – அதாவது ப்ரீமியம் மொத்தத்தையும் மொதல்லயே கட்டணும். சாதா டெர்ம் பாலிசியில் 20-30 ஆண்டுகள் சிறு தொகையை ஒவ்வொரு ஆண்டும் கட்டுவோம்

2. இந்தக் காப்பீடு Reducing Coverage Plan. மீதமிருக்கும் கடனுக்கு ஈடான காப்பீடு மட்டுமே. இன்று கடன் 75 லட்சம் காப்பீடும் அதே அளவு. 10 ஆண்டுகள் கழித்து கடன் தொகை 50 லட்சமாக இருக்கும் போது காப்பீட்டுத் தொகையும் 50 லட்சமாகிவிடும். Reducing Coverage Plan க்கு வங்கிகள் வாங்கும் ப்ரீமியம் முழு டெர்முக்கும் குறையாத டெர்ம் பாலிசியை விட மிக அதிகம்

3. கடன் தரும் வங்கியே இதையும் விற்பதால், அவங்களோட காப்பீட்டு நிறுவனத்தில்தான் வாங்கியாகவேண்டும். நாலு நிறுவனங்களில் ப்ரொபோசல் வாங்கிப்பார்த்து முடிவு செய்ய முடியாது

4. பொதுவா வீடு வாங்குபவர்கள் 20% புரட்டுவதற்கே கஷ்டப்படுவார்கள், அப்பாடா எப்படியோ புரட்டியாச்சு 80% வங்கி கொடுக்கும், வீடு வாங்கிடலாம்னு ஆசுவாசப்படும்போதுதான் இதைச் சொல்வார்கள், இதற்குக் கொடுக்க நம்மிடம் காசு இருக்காது. நமக்கு ஏதோ உதவி செய்வது போல், கவலை வேண்டாம் சார் இதையும் லோன்ல ரோல் பண்ணிடலாம் என்பார்கள். அதாவது ஷ்யாமோட லோன் 75 லட்சத்திலேருந்து 77.5 லட்சமாகிவிடும். ஏற்கெனவே சிங்கிள் ப்ரீமியம் பாலிசி இது – வீட்டுக் கடனுக்கு கொடுக்கும் 8.5% வட்டியை இதுக்கும் கொடுக்கணும். 20 ஆண்டுகள் கட்டி முடிக்கும் போது இந்த இன்சூரன்ஸூக்கு ஷ்யாம் கட்டிய தொகை 5,20,000 ரூபாய்

5. ஷ்யாமிடம் வங்கி இந்தக் காப்பீட்டுக்கு கேட்டது 2.5 லட்சம். லோன்ல சேத்து வட்டியோட 20 வருசம் கட்ட போவது 5.2 லட்சம். அதாவது ஆண்டுக்கு 26000 ரூபாய்க்கு மேல். அதுவும் குறைந்து வரும் கவரேஜுக்கு. அவர் 20 ஆண்டுகளும் குறையாத கவரேஜ் டெர்ம் பாலிசி எல் ஐ சியின் இடெர்ம் பாலிசியில் எடுத்தால் ப்ரீமியம் வெறும் 10,178 தான், தனியார் நிறுவனங்களில் இன்னும் கம்மியா இருக்கும்.

6. பெரும்பாலான இந்தியர்களின் கனவு வீட்டுக்கடனை சீக்கிரமே அடைத்து விட வேண்டும் என்பதுதான். நான் அடிக்கடி எதிர் கொள்ளும் கேள்வி, வீட்டுக் கடனை சீக்கிரம் அடைக்கட்டுமா அல்லது முதலீடு செய்யட்டுமா என்பதே. பெரும்பாலானோர் 20 ஆண்டுகள் கடன் வைத்துக் கொள்வதில்லை. கடனுக்காக என்று தனியே டெர்ம் பாலிசி எடுத்தால் கடனை அடைக்கும் ஆண்டுக்கப்புறம் டெர்ம் பாலிசி ப்ரீமியம் கட்டுவதை நிறுத்தி விடலாம், இந்த லோன் ப்ரொடக்சன் காப்பீட்டில் அந்த வசதி கிடையாது நீங்க ஒரு ஆண்டிலேயே கடனை அடைத்தாலும் முழு ப்ரீமியத்தையும் கட்டியே ஆகவேண்டும்.

வீட்டுக் கடனுக்கு அப்ளை செய்யும் போதே இது குறித்து கேளுங்கள், லோன் ப்ரொடெக்சன் இன்சூரன்ஸ் எடுக்க மாட்டேன் என்று சொல்லுங்கள், வேணும்னா லோன் தொகைக்கு டெர்ம் பாலிசி எடுத்துக்கறேன்னு சொல்லுங்க, அப்படியும் இதை உங்க தலையில் கட்டப் பார்த்தால் வேறு வங்கியை நாடுங்கள்

Image result for home loan insurance
Please follow and like us:
error

Home Loan for Dummies

Home Tax Deduction Mortgage Interest royalty-free stock photo

வட்டி விகிதங்களைக் குறைத்து மக்களின் சேமிப்பு முழுவதையும் ஷேர் மார்க்கெட் பக்கம் திருப்பும் செயல் நல்லதா கெட்டதா என்பது மாபெரும் விவாதத்துக்கு உரியது.

ஆனால், இதனால் விளைந்த ஒரு நன்மை, நாம் வாங்கும் கடனுக்கும் வட்டி குறைகிறது. இப்போதைக்கு 30 ஆண்டுகளுக்கான வீட்டுக்கடனுக்கான வட்டி 8.5 % ஆக இருக்கிறது. 
இந்தியாவில் குறைந்தது 10 ஆண்டுகளுக்கு வட்டி விகிதம் குறைந்து கொண்டு வரும், இருந்தாலும் வங்கிகள் fixed rate of Interest வழங்காமல் Floating rate 
வழங்குவது நுகர்வோருக்கு லாபமே.

அரசியல், பொருளாதாரம், பொருளாதாரத்துக்குப் பின் இருக்கும் அரசியல் இதுக்குள்ள எல்லாம் போகாமல், ஹோம்லோன் வாங்கறவங்க என்ன செஞ்சா பலனளிக்கும்னு யோசிக்கலாம்

1. அதிமுக்கிய பாயிண்ட் live within your means – உங்க வருமானத்தில் இஎம் ஐ மூன்றில் ஒரு பங்கு தாண்டாமல் பாத்துக்கொள்ளவும்

2. இன்சூரன்ஸ் : அம்பது லச்ச ரூபாய்க்கு வீடு வாங்கறீங்கன்னு வைங்க, 40 லட்ச ரூபாய் வங்கி கடன் தரும். இதுக்கு இணையாக 40 லட்ச ருபாய்க்கு Term life insurance எடுப்பது
இன்றியமையாதது. ஒரு வேளை நீங்க இறக்க நேரிட்டால், உங்க குடும்பத்துக்கு வீடு கிடைக்கும், நீங்க இல்லாமல் அவர்களால் தவணை கட்ட முடியாது, வீட்டை விற்கும் நிலை ஏற்படும்
அமெரிக்காவில் இருப்போர் உங்க சம்பளத்துக்கு இணையா disability insurance உம் எடுங்க.. இது இந்தியாவில் இருக்கான்னு தெரியாது – அமெரிக்காவில் இருக்கு – விபத்து, நோய்
போன்ற காரணங்களால் உங்களால் வேலைக்குப் போக முடியாவிட்டால் இன்சூரன்ஸ் கம்பெனி உங்களுக்கு மாதா மாதம் பணம் தரும்.

3. additional payments : மேலே சொன்ன உதாரணத்தில் – வீட்டின் விலை 50 லட்சம், கடன் 40 லட்சம், காலம் 30 ஆண்டுகள், வட்டி விகிதம் 8.5 % – இதன்படி உங்க மாதாந்திரத் தவணை
ரூ 30,756. 54 இதை 360 மாதங்கள் கட்டினால் வீடு உங்களுக்குச் சொந்தமாகும். கடனை முடிக்கும் போது நீங்க கட்டிய தொகை ரூ 1, 10, 72, 354 அதாவது வட்டி மட்டும் 70 லட்சத்துக்கும் மேல். 
மாதாந்திரத்தவணையை கட்டி விட்டு அதற்கு மேல் அதில் 10 % அதாவது மாதா மாதம் 3000 ரூ additional payment கட்டினால், இதே கடன் 21 ஆண்டுகள் 8 மாதங்களில் முடிந்து விடும். 
70 லட்சத்து 72 ஆயிரத்துக்கு பதில் 47 லட்சத்து 44 ஆயிரம் மட்டுமே வட்டியாக செலுத்துவீர்கள். அதாவது மாதா மாதம் 3000 ரூ அதிகம் கட்டுவதன் மூலம் நீங்க சேமிக்கும் தொகை 23
லட்சத்துக்கும் அதிகம்

4. சேமிப்பு : நீங்க வாங்கும் கடனில் 0.1 % அதாவது 40 லட்சத்தின் 0.1% ரூ 4000 மாசா மாசம் சேமிக்கத் துவங்குங்க. அதை ஒரு நல்ல மியூச்சுவல் ஃப்ண்டில் ELSS / SIP முறையில் சேமிங்க
மேலே சொன்ன 3000 ரூ கூடுதல் தொகை கட்டி வந்தால் கடன் 256 மாதங்களில் முடியும். அதே 256 மாதங்கள் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் நீண்ட கால முதலீடு செய்து வந்தால் குறைந்தது 10% 
வளர்ச்சி இருக்கும். 256 மாத முடிவில் உங்களுக்கு கிடைப்பது ரூ 35, 36, 977, முதல் போக மிச்சம் ரூ 25,12, 955. இதே காலத்தில் நீங்க செலுத்திய வட்டி 47 லச்சம் அதில் 25 லட்சத்தை மாதம் 4000 ரூ
சேமிப்பதன் மூலம் திரும்ப பெற முடியும். மார்க்கெட் நல்லா போனா 15% சாத்தியம் – அப்ப உங்களுக்கு வட்டி மட்டுமே ரூ 63,52,231 கிடைக்கும் – அதாவது நீங்க செலுத்திய வட்டியை விட 16 
லட்சம் அதிகம்.

வீடு வாங்கப் போகும் முன் மாதா மாதம் உங்களால் இவற்றில் எதை எல்லாம் கவர் செய்ய முடியும் என்று பார்த்து விட்டு வாங்குதல் நலம்….

Please follow and like us:
error