LIC Endowment நியூ ஜீவன் ஆனந்த் vs PPF vs Mutual fund

வணக்கம் நண்பர்களே. LIC என்பது காப்பீட்டு நிறுவனம். அதில் காப்பீடு செய்யவேண்டும், ஆனால் காப்பீட்டுடன் முதலீடு என ஒன்றாகச் செய்யக்கூடாது என்பது என் கருத்து. ஏன் காப்பீட்டில் முதலீடு செய்யக்கூடாதென்றால், காப்பீடும் பத்தாது, முதலீடும் தேறாது(கூட்டு வட்டி 4% முதல் 6% வரை). பணவீக்கத்தையும் கணக்கில் கொண்டால், பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு கிடைக்கும் முதிர்வுத்தொகை மகிழ்ச்சியைத் தராது.
LICவில் முதலீட்டுடன் காப்பீட்டுக்கென பல திட்டங்களிருக்கின்றன. அதில் முதலாவதாக நாம் பார்க்கப்போவது Endowment வகையைச் சேர்ந்த நியூ ஜீவன் ஆனந்த்.  https://www.licindia.in/Products/Insurance-Plan/anand

LIC Endowment நியூ ஜீவன் ஆனந்த்

LICவில் கொடுக்கப்பட்டிருக்கும் ஒரு மாதிரி. https://www.licindia.in/Products/Insurance-Plan/anand/abi.aspx
பாலிசிதாரரின் வயது 30. காலம் – 35 ஆண்டுகள். உறுதிப்படுத்தப்பட்ட முதிர்வுத் தொகை (Sum Assured ) – ஒரு லட்சம்.பாலிசித்தொகை  – ஆண்டுக்கு 3,165.
முதலில் பொதுவாக LICயின் endowment திட்டத்தின் பலன்களைப் பற்றிப் பார்ப்போம். 

1. Insurance – நான் Endowment திட்டங்களின் காப்பீட்டைப் பற்றி விவாதிக்கப்போவதில்லை. ஏனென்றால் காப்பீட்டுத் தொகை மிகக்குறைவு. ஜீவன் ஜோதி பீமா யோஜனாவில் ஆண்டுக்கு 330 செலுத்தினாலே,ஒன்றல்ல இரண்டு லட்சம் காப்பீடு கிடைக்கும். அதிகத் தொகைக்கு TERM INSURANCE. Term Insuranceக்கு ஈடான காப்பீட்டை Endowmentடால் கொடுக்கவே முடியாது என்பதே நிதர்சனம்.
2. Vested Simple Reversionary Bonus – LIC ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதன் முதலீடுகளில் கிடைக்கும் லாபத்தின் அடிப்படையில் Bonus நிர்ணயிக்கும். இணைப்பு -> https://www.licindia.in/Customer-Services/Bonus-Information. மேற்கண்ட நம் மாதிரிக்கு 2018ல் கொடுக்கப்பட்ட Bonus தொகை, Sum Assuredன் ஆயிரத்துக்கு 49 ரூபாய். மொத்தம் 4,900.. அடேங்கப்பா நாம் போட்ட பணமே 3,165 தான், அதற்கு 4,900 போனசானு நினைக்குறீங்களா .? இந்த Bonusயை கண்ணால பார்க்கத்தான் முடியும். திட்ட முதிர்வுக்குப் பிறகு தான் கையில் கிடைக்கும் . மேலும் இந்த Bonusக்கு எந்த வட்டியும் கிடையாது. இது போல், நம் எடுத்துக்காட்டின் படி ஆண்டுக்கு ஒன்று என மொத்தம் 35 போனஸ் கிடைக்கும். எதிர்காலத்தில் LICன் முதலீடுகளில் கிடைக்கும் லாபத்தைப் பொறுத்து இதே போனஸ் கிடைக்கலாம் , அல்லது குறையலாம். LIC தளத்தின் மாதிரி எடுத்துக்கொள்ளப்பட்ட அதிகபட்ச போனஸ் தொகையே 32 ரூபாய் என்றாலும் 2018ல் தந்த 49 ரூபாயையே நம் தோராய கணக்கிற்குப் பயன்படுத்துகிறேன். 
முதிர்வின் பொழுது கிடைக்கும் போனஸ் -> 35 ஆண்டுகள் * 4,900 போனஸ்  = 1,71,500 ரூபாய். இதுதவிர LICயின் சாதனை, மையில் கல்லைப் பொறுத்து எப்பவாவது சிறப்பு போனஸ் தரப்படலாம். இது பெரிய அளவில் முதிர்வு தொகையை மாற்றாது என்பதால் கணக்கில் கொள்ளவில்லை .
3. Final Additional bonus – முதிர்வின் பொழுது ஒரு முறை வழங்கப்படும். 2012ம் ஆண்டில் நிர்ணயிக்கப்பட்ட போனஸ் தொகை Sum Assuredன் ஆயிரத்துக்கு 1,850 ரூபாய். இணைப்பு -> https://www.licindia.in/Customer-Services/Bonus-Information/Bonus__For_2011-12
முதிர்வின் பொழுது கிடைக்கும் Final Additional bonus -> (1,00,000/1000) * 1,850 போனஸ்  = 1,85,000 ரூபாய் 


2054 ம் ஆண்டில் எதிர்பார்க்கப்படும் மொத்தத் தொகை  -> 1,00,000 உறுதிபடுத்தப்பட்ட முதிர்வுத் தொகை (Sum Assured ) +1,71,500  Vested Simple Reversionary Bonus(தோராயமாக) + 1,85,000 Final Additional bonus (தோராயமாக) = 4,56,500 ரூபாய்.கூட்டு வட்டியின் படி 6.78%. முப்பதைந்து ஆண்டு நீண்ட கால முதலீடு என்பதால் ஒரு சுமாரான 6.78% கூட்டு வட்டி கிடைத்திருக்கு.

PPF – Public Provident Fund

இதற்க்கு பதிலாக ஜீவன் ஜோதி பீமா யோஜனாவில் ஆண்டுக்கு 330யை காப்பீட்டுக்குச் செலுத்திவிட்டு மீதத் தொகையை மிகவும் பாதுகாப்பான PPFல் முதலீடு செய்திருந்தால் எதிர்பார்க்கப்படும் தொகை (தோராயமாக) ->  5,80,000.00 ரூபாய். ஏறக்குறைய ஒரு லட்சத்து முப்பதாயிரம் அதிகம். எப்படி LICன் 2018ம் ஆண்டு Bonus தொகையை அனைத்து ஆண்டுகளுக்கும் கணக்கில் கொண்டேனோ, அது போல PPFன் தற்போதைய 8% வட்டியையே கணக்கில் கொண்டுள்ளேன். LIC Bonus போல இதுவும் மாறலாம். மேலும் ஜீவன் ஜோதி பீமா யோஜனாவின் தொகையும் எதிர்காலத்தில் கூடலாம். மத்திய அரசின் திட்டம் என்பதால் பெரிய அளவில் விலையேற்றமிருக்காது எனக் கருதி விலை உயர்வைக் கணக்கில் கொள்ளவில்லை.

Mutual fund – Aggressive Hybrid Fund

இதுவே கொஞ்சம் துணிவு எடுத்து ஜீவன் ஜோதி பீமா யோஜனாவில் ஆண்டுக்கு 330 காப்பீட்டுக்குச் செலுத்திவிட்டு மீதத் தொகையை Aggressive Hybrid Fundல் முதலீடு செய்து 10% கூட்டு வட்டியை எதிர்பார்த்தால் கிடைக்கும் தொகை (தோராயமாக) -> 9,30,000(LICன் திட்ட முதிர்வில் கிடைக்கும் தொகையைப் போல் இருமடங்கு). Aggressive Hybrid Fundல் கிடைக்கும் லாபத்தொகைக்கு நீண்ட கால முதலீட்டு ஆதாய வரி 10% செலுத்த வேண்டும்.

தெரிந்து கொள்வோம்:
LIC Endowment ஆரம்பித்து முப்பது நாட்களைக் கடந்து விட்டால், மூன்று ஆண்டுகளுக்குள் பாலிசியை நிறுத்தும் பட்சத்தில் எந்த தொகையும் திரும்பக் கிடைக்காது.
மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு முதிர்வு காலத்திற்கு முன் பாலிசியை Surrender செய்தால், முதல் வருட பாலிசி தொகையைக் குறைத்து  விட்டு Special surrender value கணக்கின் படி ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை திரும்பத் தரப்படும். பெரும்பாலும் போட்ட பணமே திரும்பவராது. தயவு செய்து Special surrender value கணக்கை கேட்க வேண்டாம் . இதனால் பெரும்பாலானவர்களுக்கு எந்த உபயோகமுமில்லை.

LIC ஏஜெண்டுகளுக்கு Endowment பாலிசிகளுக்கு முதலாண்டுக்கு தோராயமாக 25% கமிஷனும், அதன் பிறகு ஒவ்வொரு தவணைக்கும் 5% முதல் 7.5% வரை கமிஷனும் தரப்படுகிறது. ஏஜெண்டுகளின் சேவை ஆண்டுகளை பொறுத்து கமிஷன் மாறும்.

அனைத்து கணக்குகளையும் கீழ்க்கண்ட இணைப்பில் கொடுத்துள்ளேன். https://docs.google.com/spreadsheets/d/1DaFbqi0_K_69all7kqTn3GChZPqy3uDVA7HecO6I-iI/edit?usp=sharing
கணக்கில் தவறிருந்தாலோ அல்லது புரிதலில் தவறிருந்தாலோ சுட்டிக்காட்டவும். திருத்திக் கொள்கிறேன் அல்லது தெரிந்து கொள்கிறேன் 

நன்றி:

https://freefincal.com

Please follow and like us:
error

Employee Provident Fund எனும் சேமநல நிதி

Related imageEmployee Provident Fund – ஊழியர்கள் சேம நல நிதி வட்டி விகிதம் 8.55% லிருந்து 8.65% ஆக உயருகிறது.

சென்ற ஆண்டு 8.55% ஆக இருந்த சேம நல நிதி வட்டி 8.65% ஆக உயருகிறது.

வங்கிகளின் வைப்புநிதி வட்டி 6-7% அளவில் இருக்கிறது. இருவாரங்களுக்கு முன் ரிசர்வ் வங்கி ரெபோ ரேட்டை 25 பாயிண்ட்கள் குறித்திருக்கும் நிலையில் வட்டி விகிதங்கள் குறையும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இப்போது பி எஃப் வட்டி விகித உயர்வு மாத வருமானம் ஈட்டும் ஊழியர்களுக்கு ஒரு வரப்பிரசாதம்.

உங்க பி எஃப் அக்கவுண்டில் 10 லட்ச ரூபாய் இருந்தால் சென்ற ஆண்டை விட இவ்வாண்டு 1000 ரூபாய் அதிக வட்டி கிடைக்கும்.

சேம நல நிதி நிறுவனம் வரும் தொகையில் ஒரு பகுதியை பங்குச் சந்தை முதலீடுகளில் வைத்தாலும் முழுப்பணத்துக்கும் 8.65% வட்டி வழங்கும். இதை இன்னும் விரிவுபடுத்தி பயனர்கள் தம்முடைய பணத்தில் எத்தனை சதவீதம் பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்யலாம் என்று முடிவு செய்யும் வசதியை வழங்க இருக்கிறது.

சேமநல நிதியில் ஏன் முதலீடு செய்ய வேண்டும்

1. நீங்கள் செய்யும் முதலீட்டுக்கு அதாவது மாதாந்திர சம்பளத்திலிருந்து வரும் பங்களிப்புக்கு செக்சன் 80சி யின் கீழ் வருமானவரி விலக்கு உண்டு

2. வரும் வட்டிக்கும் வருமான வரி கிடையாது

3. பேசிக் பே எனும் அடிப்படை சம்பளத்தின் 12% நீங்கள் சேமித்தால் நீங்கள் வேலைசெய்யும் நிறுவனமும் 12% அளிக்க வேண்டும். நீங்க 12% மேல் சேமித்தாலும் நிறுவனம் 12% மட்டுமே அளிக்கும்

4. நிறுவனம் அளிக்கும் 12 % இல் 8.33% EPS – எம்ப்ளாயி பென்சன் திட்டத்துக்குப் போகும். இதிலிந்ந்து 58 வயதுக்கு அப்புறம் பென்சன் வழங்கப்படும்

5. நிறுவனம் வழங்கும் 12% லிருந்து 0.5% ஆயுள் காப்பீட்டுக்காக எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது, இதிலிந்து 2.5 லட்சம் முதல் 6 லட்சம் வரை ஆயுள் காப்பீடும் வழங்கப் படுகிறது

6. இ பி எஃப்பில் நீங்கள் செலுத்தும் பணம் வருமான வரி ஏதும் இல்லாமல் வளந்து கொண்டே வரும். இதனை நீங்க ரிட்டையர் ஆகும் போது பெற்றுக் கொள்ளலாம்

7. பிள்ளைகளின் கல்வி, திருமணம், வீட்டுக் கடன் போன்ற காரணங்களுக்காகத் தேவைப்படும் போது சேமநல நிதியிலிருந்து பணத்தை எடுக்க முடியும்

8. வேலையிழப்பு ஏற்பட்டால் இருக்கும் தொகையிலிந்து 75% வரை எடுக்க முடியும்

9. மத்திய அரசின் உத்தரவாதம் இருப்பதால் இது மற்ற எந்த முதலீட்டையும் விட அதிக பாதுகாப்பானது

கட்டும் பணத்துக்கும் வருமான வரி விலக்கு, அது தரும் வட்டிக்கும் வருமான வரி விலக்கு, 8.65% வட்டி, பாதுகாப்பானது, குறைந்த செலவில் ஆயுள் காப்பீடு எல்லாமே இதுல இருக்கு. பொதுவா காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் எண்டோமெண்ட் பாலிகள் 5% அளவிலேயே ரிட்டர்ன் அளிக்கின்றன, அவற்றில் ஒரு போதும் பெரிய அளவு காப்பிடு (சம் அஸ்யூர்ட்) பெற முடியாது. அப்புறம் நான் என்னதுக்கு இந்த ஜீவன் டேஷ் பாலிசில பணம் போடணும்? அதுக்குப் பதிலா குறைந்த செலவில் கோடி ரூபாய்க்கு டெர்ம் பாலிசி எடுத்துட்டு முதலீட்டுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்டையோ அல்லது எம்ப்ளாயி ப்ராவிடெண்ட் ஃபண்டையோ அல்லது இரண்டையுமோ தேர்ந்தெடுக்கலாமேன்னு நினைக்கறீங்களா? அதைத்தான் நானும் ரொம்ப நாளா சொல்லிக்கிட்டு இருக்கேன்.

Please follow and like us:
error