எல் ஐ சி யின் புதிய டெர்ம் பாலிசிகள்

ஆயுள் காப்பீட்டுச் சந்தை மெதுவாக டெர்ம் பாலிசியை நோக்கி நகர்வதை உணர்ந்த எல் ஐ சி புதிதாக இரு டெர்ம் பாலிசிகளை அறிமுகம் செய்கிறது.

இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீடு என்பதே ஒரு முதலீடாக நீண்ட நாட்களாக கருதப்பட்டு வருகிறது. இன்றைய இளம் தலைமுறையினர் எண்டோமெண்ட், மணி பேக், யூ எல் ஐ பி போன்றவற்றின் உபயோகம்ற்ற தன்மையை உணர்ந்து டெர்ம் பாலிசி பக்கம் பார்வையை திருப்பியுள்ளனர். இதையுணர்ந்த தனியார் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் டெர்ம் பாலிசியில் கவனம் செலுத்துவதோடு அதில் அதிகரிக்கும் கவரேஜ், சீக்கிரமே பணம் செலுத்தி முடித்தல், ப்ரீமியம் திரும்பக் கிடைக்க வழி, Critical Illness Coverage போன்ற உத்திகளையும் அறிமுகப்படுத்தி பல்லாயிரக்கணக்கான டெர்ம் பாலிசிகள் விற்றுள்ளன.

இந்தியாவின் மிகப்பெரிய காப்பீட்டு நிறுவனமான எல் ஐ சியிலும் இடெர்ம், அன்மோல் ஜீவன், அமுல்ய ஜீவன் என்று மூன்று டெர்ம் பாலிசிகள் இருந்தாலும் நிறுவனமும் முகவர்களும் அதில் கவனம் செலுத்தவில்லை. எல் ஐ சி யின் டெர்ம் பாலிசிகளில் இடெர்ம் தான் இதுநாள் வரை விலை குறைவானது ஆனால் அதன் ப்ரீமியமே தனியார் நிறுவன டெர்ம் பாலிசிகளுடன் ஒப்பிடும் போது மிக அதிகமாக இருந்ததும் அது பெரிய அளவுக்கு மக்கள் மத்தியில் வெற்றி பெறாமல் போனதற்குக் காரணம்.

இதை உணர்ந்த எல் ஐ சி புதிதாக எல் ஐ சி Tech Term (No 854) மற்றும் ஜீவன் அமர் (எண் 855) என இரு டெர்ம் பாலிசிகளை புதிதாக அறிமுகம் செய்கிறது. இவை இரண்டுமே

பெரும்பாலான விசயங்களில் ஒரே மாதிரியான அம்சங்கள் கொண்டவை. இரண்டுக்குமுள்ள ஒரே வித்தியாசம் டெக் டெர்ம் இடெர்ம் போல எல் ஐ சியின் இணையதளமான www.licindia.in வில் மட்டுமே வாங்க முடியும். ஜீவன் அமர் பாலிசியை முகவர்களிடம் வாங்கலாம். ஜீவன் அமரின் ப்ரீமியம் Tech Term ஐ விட மிக அதிகம்.

இவ்விரு திட்டங்களின் அம்சங்கள்

  1. இவை டெர்ம் பாலிசிகள் – அதாவது காப்பீட்டு காலத்தில் பாலிசிதாரர் இறந்தால் குடும்பத்துக்கு காப்பீட்டுப் பணம் கிடைக்கும். காப்பீட்டு காலத்தில் பாலிசிதாரர் இறக்காத பட்சத்தில் பாலிசிதாரருக்கோ குடும்பத்துக்கோ பணம் ஏதும் கிடைக்காது
  • Tech Term இல் குறைந்தபட்ச காப்பீட்டுத் தொகை 50 லட்சம். அமரில் 25 லட்சம்
  • பாலிசிதாரர்கள் காப்பீட்டுக் காலம் முழுக்க ஒரே காப்பீட்டுத் தொகையை (level sum assured) தெரிவு செய்யலாம் அல்லது அதிகரிக்கும் முறையை தெரிவு செய்யலாம்
  • அதிகரிக்கும் காப்பீட்டுத் தொகையை தெரிவு செய்யும் போது முதல் 5 ஆண்டுகளுக்கு ஒரே அளவில் இருக்கும் அடுத்த 10 ஆண்டுகளுக்கு ஆண்டுக்கு 10% அளவில் அதிகரிக்கும் 16ம் ஆண்டிலிருந்து மீண்டும் காப்பீட்டுத் தொகை ஒரே அளவில் இருக்கும். உதாரணத்துக்கு 50 லட்சம் பாலிசி எடுப்பவரின் sum assured முதல் 5 ஆண்டுகளுக்கு 50 லட்சமாகவே இருக்கும். 6ம் ஆண்டு 55 லட்சம் ஏழாம் ஆண்டு 60 லட்சம் என அதிகரித்து 15ம் ஆண்டு முடிவில் 1 கோடியாக இருக்கும். பாலிசியின் மிச்ச காலத்துக்கு ஒரு கோடியாகவே இருக்கும். அப்புறம் உயராது
  • பாலிசிதாரர் காப்பீட்டு காலத்தில் இறக்கும்பட்சத்தில் நாமினி பணத்தை மொத்தமாகவோ 5 அல்லது 10 அல்லது 15 ஆண்டுகளுக்கு தவணைகளாகப் பிரித்தோ வாங்கிக் கொள்ளலாம் (மொத்தமாக வாங்கி செலவழித்து விடாமல் 15 ஆண்டுகளுக்கு பாதுகாப்பு உறுதி செய்யப்படுகிறது)
  • இப்பாலிசிகளின் ப்ரீமியத்தை பாலிசிகாலம் முழுவதும் செலுத்தலாம் அல்லது விரைவாக செலுத்தி முடிக்கலாம் அல்லது ஒரே தவணையிலும் செலுத்தி விடலாம்
  • இப்பாலிசிகள் 18 வயது முதல் 65 வயது வரை உடையவர்கள் எடுக்கலாம். பாலிசிதாரரின் 80 வயது வரை காப்பீடு பெறலாம். அதாவது 20 வயதுக்காரர் பாலிசி எடுத்தால் அதிகபட்சமாக 60 ஆண்டுகள் காப்பீடு பெறலாம். 50 வயதுக்காரருக்கு 30 ஆண்டுகள் அதிகபட்ச காப்பீட்டுக் காலம்
  • இப்பாலிசிகள் Accidental Rider, புகை பிடிக்காதோருக்கு ப்ரீமியம் குறைவு போன்ற அம்சங்களும் உள்ளன. மற்ற எல்லா பாலிசிகளையும் போல பெண்களுக்கான ப்ரீமியம் ஆண்களின் ப்ரீமியத்தை விட குறைவு

 இப்பாலிசிகள் குறித்த என் கருத்துகள்

இவ்விரு பாலிசிகளும் நேர்த்தியாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. சந்தையில் உள்ள பிற டெர்ம் பாலிசிகளிலுள்ள நல்ல அம்சங்கள் இவற்றில் சேர்க்கப்பட்டுள்ளன (எல் ஐ சியின் முந்தைய டெர்ம் பாலிசிகளில் இவை இல்லை). குறிப்பாக அதிகரிக்கும் கவரேஜ், பாலிசி பணத்தை 15 ஆண்டுகள் பிரித்து வாங்கிக்கொள்ளும் வசதி போன்றவை மிக நல்ல அம்சங்கள்

எல் ஐ சி இடெர்மின் ப்ரீமியம் மிக அதிகம் என்பது பொதுவான குற்றச்சாட்டு, Tech Term இல் அது சரி செய்யப்பட்டுள்ளது. இதன் ப்ரீமியம் எல் ஐ சியின் தற்போதைய டெர்ம் பாலிசிகளின் ப்ரீமியத்தை விட குறைவு.

ஒரே பாதகமான அம்சமாக நான் எண்ணுவது ஜீவன் அமரின் ப்ரீமியம் Tech Term  ப்ரீமியத்தை விட மிக அதிகம்.

உதாரணத்துக்கு 40 வயதான ஒருவர் ஒரு கோடிக்கு 10 ஆண்டு காலம் காப்பீடு எடுக்கிறார் என்று வைத்துக் கொள்வோம்.

தற்போதைய இடெர்ம் எடுத்தால் அவரோட ஆண்டு ப்ரீமியம் 14800 + ஜி எஸ் டி 2451 = மொத்தம் 17,251 (ஆன்லைன் பேமெண்ட் டிஸ்கவுண்ட் கணக்கில் எடுக்கவில்லை). இது தனியார் நிறுவனங்களுடன் ஒப்பிடும் போது மிக அதிகம்

Tech Term இல் இதன் ப்ரீமியம் வெறும் 10,240 + ஜி எஸ் டி 1689 = 11,929 மட்டுமே. அதாவது இடெர்மை விட 30% விலை குறைவு

ஜீவன் அமரில் இவர் செலுத்த வேண்டிய ப்ரீமியம் 16065 ஜிஎஸ்டி தனி. அதாவது ஜீவன் அமரின் ப்ரீமியம் இடெர்மை விட அதிகம், Tech Termஐ விட மிக மிக அதிகம்.

இவ்வாறான விலைப்பட்டியலின் மூலம் எல் ஐ சி ஜீவன் அமரின் தோல்வியை அறிமுகத்திற்கு முன்னரே உறுதி செய்கிறது. மேலும் ஆன்லைன் பாலிசிக்கும் முகவர் விற்கும் பாலிசிக்கும் இவ்வளவு பெரிய விலை வித்தியாசம் வைப்பதன் மூலம் அது முகவர்களையும் வஞ்சிக்கிறது.

எல் ஐ சி இந்தியாவின் மிகப்பெரிய, மிகச்சிறந்த காப்பீட்டு நிறுவனம். அதற்காக மக்கள் தனியார் பாலிசிகளைவிட கொஞ்சம் விலை அதிகம் தர முன்வருவர். முகவரிடம் பேசி விளக்கம் கேட்டு பாலிசி வாங்கும் வசதிக்காக ஆன்லைன் ஷாப்பிங்கைவிட 4-5% அதிகவிலை தரவும் தயாராக இருப்பார்கள். ஒரேடியா ஆஃப்லைன் பாலிசி ப்ரீமியத்தை ஆன்லைன் பாலிசி ப்ரீமியத்தை விட 60% அதிகம் வைத்தால் முகவர்கள் அதை Promote செய்யவும் மாட்டார்கள் அப்படியே Promote செய்தாலும் மக்கள் அவர்களிடம் விளக்கம் எல்லாம் கேட்டுவிட்டு ஆன்லைனில் எடுத்து விடுவார்கள், ஓரிரு முறை இப்படி நடந்ததும் முகவர்களே டெர்ம் பாலிசி குறித்து வாயைத் திறக்க மாட்டார்கள். முகவர்களின் வருமானம் ப்ரீமியத்தின் குறிப்பிட்ட சதவீதம்தான் – ஏற்கெனவே டெர்ம் பாலிசியின் ப்ரீமியம் குறைவு என்பதால் அவர்களின் வருமானம் குறைவாகவே இருக்கும், இப்படி எல் ஐ சியே அவர்களுக்குப் போட்டியாக வந்தால் அவர்கள் பாடு திண்டாட்டம்தான்.

அதிக விலை காரணமாக டெர்ம் இன்சூர்ன்ஸுக்கு எல் ஐ சி பக்கம் போகாமல் இருந்தவர்களில் பெரும்பான்மையோர் Tech Term எடுப்பார்கள் என நம்புகிறேன். எல் ஐ சி மனசு வச்சு ப்ரீமியத்தைக் குறைக்காவிட்டால் ஜீவன் அமர் பெருசா செல்ஃப் எடுக்காது என்றே நினைக்கிறேன்.

Please follow and like us:
error

ஆயுள் காப்பீடு – டாப் 10

ஆயுள் காப்பீடு எடுக்கறதுக்கு ஆயிரம் தடவை யோசிக்கும் பலரும் ஒரு வேளை க்ளெயிம் செய்ய வேண்டியிருந்தால், அதற்கானவற்றை செய்யத் தவறி விடுகிறோம். ஆயுள் காப்பீடு எடுப்போர் செய்ய வேண்டிய டாப் 10

1. டெர்ம் பாலிசி தவிர வேறு எதையும் வாங்க வேண்டாம்

2. நேத்து கூட ஒருத்தர் 86 வயது வரை டெர்ம் பாலிசி எடுக்கலாம்னு இருக்கேன் என்றார் – ஆயுள் காப்பீடு என்பதே திடீர் வருமான இழப்பை ஈடுசெய்வதற்குத்தான். வருமானம் ஈட்டும்வரைதான் இன்சூரன்ஸ் தேவை, நீங்க வருமானம் ஈட்டுவதை நிறுத்தியபின், உங்க மரணம் குடும்பத்தை பொருளாதார ரீதியாக பாதிக்காது – அப்போது உங்களுக்கு காப்பீடு தேவையில்லை. முப்பதுகளிலும் நாற்பதுகளிலும் இருப்போர் ரிட்டையர்மெண்ட் தேதி வரை டெர்ம் பாலிசியில்ன் காலம் இருக்குமாறு பார்த்துக்கொள்ளுங்கள், ரிட்டையர்மெண்ட்க்கு தனியே சேமிக்கத் தொடங்குங்கள். உங்க ரிட்டையர்மெண்ட் கோலை அடைந்ததும் டெர்ம் பாலிசியை நிறுத்திவிடலாம்.

3. டெர்ம் பாலிசி எடுக்கும் போது தெளிவாக ஒருவரை நாமினியாகப் போடுங்கள். மகனையோ மகளையோ நாமினியாக்கி உங்க மனைவியை அவர்கள் தயவில் விடாமல், மனைவி / கணவனை நாமினி ஆக்குங்கள்

4. நாமினியின் லீகல் பேரை முழுமையாக விண்ணப்பத்தில் குறிப்பிடுங்கள். அந்தப் பேர் உங்கள் திருமணச் சான்றிதழ், ரேசன் கார்ட் போன்ற ஆதாரங்களில் உள்ளபடி இருப்பது அவசியம்.

5. பாலிசி குறித்த ஆலோசனையின் போதும், பாலிசி கையெழுத்திடும் போதும் நாமினி உடன் இருக்குமாறு பார்த்துக் கொள்ளுங்கள் – விண்ணப்பத்தில் கொடுக்கும் தகவல்களை அவரையும் ஒருமுறை சரி பார்க்கச் சொல்லுங்கள்.

6. பாலிசி கைக்கு வந்ததும், அதை யாருக்கும் தெரியாமல் உங்களிடம் வைத்துக் கொள்ளாமல், நாமினியின் பொறுப்பில் வைத்துக் கொள்ளச் சொல்லுங்கள், க்ளெயிம் செய்யப் போவது நீங்கள் இல்லை.

7. ஒரு வேளை க்ளெயிம் செய்ய நேரிட்டால், பாலிசி டாக்குமெண்ட், நாமினி தன்னை நிரூபிக்க ஒர் ஆவணம், அவருக்கும் உங்களுக்குமான உறவை நிரூபிக்க ஒர் ஆவணம் இவற்றுடன் எங்கு யாரை அணுக வேண்டும் என்பதை விளக்கமாகச் சொல்லி வைக்கவும்

8. ஒரு வேளை நீங்க இறக்கும் முன் நாமினி இறந்து விட்டால், உடனே வேறு ஒருவரை நாமினியாக நியமிக்கவும்

9. மறக்காமல் பாலிசி ப்ரீமியத்தை உரிய காலத்தில் செலுத்தவும்.

10. பாயிண்ட் நம்பர் ஒன்றை மீண்டும் ஒருமுறை படிக்கவும்

Image result for life insurance

Please follow and like us:
error

எந்த டெர்ம் பாலிசி சிறந்தது?


எந்த நிறுவனத்தில் டெர்ம் பாலிசி எடுக்கணும்?
எல் ஐ சியின் டெர்ம் பாலிசி ப்ரீமியம் அதிகமா இருக்கு, நான் தனியார் நிறுவனத்தில் எடுக்கலாமா?

இவையே பொதுவா டெர்ம் பாலிசி எடுக்க நினைப்போரின் கேள்விகளாக இருக்கின்றன. இவற்றுக்கு இங்கு பதில் அளிக்க முயல்கிறேன்

1. டெர்ம் பாலிசி என்பது “No Frills” வகை. இதில் பெரும்பாலும் அம்சங்கள் (Features) என்று ஏதும் இல்லை. பயனர் இறந்தால் குடும்பத்துக்கு இழப்பீடு, காப்பீட்டுக் காலம் முடியும் வரை பயனர் இறக்கலேன்னா யாருக்கும் எதுவும் கிடைக்காது. என்னைப் பொருத்த வரை ரைடர்கள் எதுவும் தேவையில்லை. ஆக கம்பேர் பண்ணி பாக்க அம்சங்கள் ஏதும் இல்லை

2. எந்த நிறுவனத்தில் வேணா எடுக்கலாம். ஓப்பீட்டுப் பார்ப்பதற்கு சில காரணிகளை உபயோக்கலாம்

அ. நிலைத்தன்மை / நம்பிக்கை : நிறுவனம் எவ்வளவு நாளா இருக்கு, இன்னும் முப்பது நாப்பது வருசம் இருக்குமா அல்லது கை மாறுமா அல்லது திவாலாகுமா? இதை அப்ஜெக்டிவாக அணுகுவது கொஞ்சம் கஷ்டம், சப்ஜெக்டிவாக எந்த கம்பெனி நீண்ட நாள் நிலைக்கும்னு பாக்கலாம். எல் ஐ சி அரசு நிறுவனம், டாடா பிர்லா நிறுவனங்கள் இந்தியாவில் நீண்ட நாட்களாக தொழில் செய்து வருகின்றன, அவை இணைந்திருக்கும் வெளிநாட்டு காப்பீட்டு நிறுவனங்களும் நீண்ட வரலாறு கொண்டவை. எச் டி எஃப் சியும் ஐ சி ஐ சி யும் இந்தியாவில் செயல்படும் லாபகரமான வங்கிகள் இப்படி சொல்லிக்கிட்டே போகலாம்

ஆ. கஸ்டமர் சர்வீஸ் : எண்டோமெண்ட் பாலிசி விக்க மல்லு கட்டிட்டு அது முடியாம போனப்புறம் டெர்ம் பாலிசி கொடுக்க மாட்டேன்னு அழிச்சாட்டியம் பண்ண வங்கி மேனேஜர், பாலிசி இஷ்யூ ஆக விடாம அழிச்சாட்டியம் பண்ணது எல்லாம் பார்த்திருக்கேன். கஸ்டமர் சர்வீஸில் சேவை பெற்ற நண்பரின் கருத்துக்களைக் கேட்டு இதை முடிவு செய்யுங்க

இ. க்ளெயிம் செட்டில்மெண்ட் ரேஷியோ : நிறுவனம் வருகின்ற க்ளெயிம்களில் எத்தனை சதவீதம் செட்டில் செய்கிறது என்பதை குறிப்பது இது. ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஐ ஆர் டி ஏ எல்லா நிறுவனங்களில் ரேஷியோவை வெளியிடும்.
விண்ணப்பத்தை ஒழுங்காக பூர்த்தி செய்தால் க்ளெயிம் ஏற்பட்டால் இழப்பீடு பெறுவது கடினமாக இருக்காது. இருக்கும் உடல் உபாதைகள், இதுவரை செய்த அறுவை சிகிச்சைகள், நம்மிடம் இருக்கும் மற்ற பாலிசி விவரங்கள் ஆகியவற்றை மறக்காமல் குறிப்பிடுங்கள். பூர்த்தி செய்த விண்ணப்பத்தையும், பாலிசி கைக்கு வந்ததும் அதையும் மூணு முறை படிச்சுப் பாருங்க. பேர், பிறந்த தேதி, விலாசம், நாமினி பேர், உறவு, பிறந்த தேதி இவையனத்தும் சரியா இருக்கான்னு பாருங்க. டையாபட்டிஸை மறைப்பது, அறுவை சிகிச்சையை சொல்லாமல் இருப்பது, தெரியவா போகுதுன்னு வச்சிருக்கும் 50 லட்ச ரூபாய் பாலிசி விவரத்தை விடுவது, மனைவின் சர்ட்டிஃபிக்கேட் பேரை எழுதாமல் கண்ணம்மா குட்டிமான்னு எதையாவது நாமினி இடத்தில் எழுதுவது – இவற்றில் எதையும் செய்யாமல் இருந்தால் க்ளெயிம் ரிஜக்ட் ஆவதற்கு வாய்ப்புகள் கம்மி

இன்னிக்கு படிச்சேன். காலில் செய்த அறுவை சிகிச்சையை மறைத்தவர் ஹார்ட் அட்டாக்கில் இறந்து போயிருக்கார், காப்பிட்டு நிறுவனம் க்ளெய்மை மறுத்து விட்டது, குடும்பத்தார் Ombudsman போய் பணம் வாங்கியிருக்காங்க. உடனே இந்த கம்பெனி மோசம் என்று எண்ண வேண்டாம், க்ளெயிம் ரிஜெக்ட் செய்தபின்னர் Ombudsman குட்டியதும் க்ளெயிம் ரிலீஸ் செய்யாத கம்பெனி இந்தியாவில் ஒன்று கூட இல்லை.

3. எல் ஐ சியின் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் ப்ரீமியம் இருப்பதிலேயே அதிகம்.
ஆமாம், எல் ஐ சி யின் ப்ரீமியம் அதிகம்தான், ஆனா எல் ஐ சியின் நிலைத்தன்மையும் க்ளெயிம் ரேஷியூவும் Unmatched. Claim Raitio விவரங்கள் பொது வெளியில் கிடைக்கும் நீங்க தேடிப்பார்க்கலாம்

எல்லா நிறுவனங்களும் ஏன் அரசுகளும் கூட திவால் ஆகக்கூடியவைதான். இந்திய அரசும் ஏன் அமெரிக்க அரசும் கூட திவால் ஆக Theoritical Possibilities உண்டு. ஆனா ப்ராக்டிகலாக எல் ஐ சி திவால் ஆகும் வாய்ப்புகள் குறைவு ஏன்னா

அ. எல் ஐ சியிடம் இரண்டரை கோடி லட்ச ரூபாய்கள் கையிருப்பு இருக்கிறது. அதில் ஒரு பாதி அரசு கடன் பத்திரங்களில் சேஃபாக உள்ளது, மிச்சம் பங்குச் சந்தையில் லாபம் ஈட்டித் தருகிறது

ஆ. எல் ஐ சி நாட்டின் அனைத்து நகரங்களின் முக்கிய இடங்களில் சொந்தக் கட்டிடங்கள் வைத்துள்ளது. எல் ஐ சியின் புக்கில் இவை வாங்கிய விலையிலேயே உள்ளன, இன்றைய மார்க்கெட் மதிப்புக்கு அவற்றை புக்கில் மாற்றினால் ஓவர் நைட் எல் ஐ சி உலகின் அதிக மதிப்புள்ள காப்பீடு நிறுவனமாக மாறும். அந்த அளவுக்கு எல் ஐ சியிடம் சொத்து உள்ளது

இ. இன்னமும் ஏஜெண்ட்கள் எண்டோமெண்ட் பாலிசியும் மணி பேக்கையும் பெருமளவு விற்றுக்கொண்டிருக்கின்றனர். இவற்றில் சிறிய சம் அஷ்யூர்டுக்கு அதிக அளவு ப்ரீமியம் எல் ஐ சிக்கு கிடைக்கிறது. பெரும்பாலான பாலிசிகளில் சம் அஷ்யூர்ட் மட்டுமே கேரன்டீட், போனஸ் எல்லாம் எல் ஐ சி லாபத்தில் இயங்கினால் மட்டுமே தரப்படும். இப்பாலிசிகளின் மூலம் தொடர்ந்து பணம் வந்து கொண்டேயிருக்கும் நிலையில் டெர்ம் பாலிசி க்ளெயிம் செட்டில் செய்வதில் பிரச்சனை இருக்காது

4. எல் ஐ சி அரசு நிறுவனம், அது திவால் ஆக இந்திய அரசு விடாது, இந்திய அரசு திவால் ஆனால் மட்டுமே எல் ஐ சி திவால் ஆகும் என நான் நம்புகிறேன்

எல்லா சேஃப்டி ஃபீச்சர்ஸும் கொண்ட கார் விலை அதிகமாகத்தான் இருக்கும் அந்த காரில் போனால் விபத்து நிகழாது என்பதும் உத்திரவாதமில்லை, அவ்வம்சம்கள் குறைவாக இருக்கும் காரில் போனால் இறப்போம் என்பதும் நிச்சயமில்லை, ஆனாலும் பாதுகாப்பு அம்சங்கள் அதிகமுள்ள கார் விலை அதிகமாகத்தான் இருக்கும்

இந்தியாவில் செயல்படும் அனைத்து காப்பீட்டு நிறுவனங்களும் ஐ ஆர் டி ஏவின் கண்காப்பில் செயல்படுகின்றன, எல்லா விதமான பொருளாதாரப் பாதுகாப்பு அரண்களும் கொண்டிருக்கின்றன. உங்களுக்கான காப்பீட்டு நிறுவனத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது உங்க உரிமை.

Image result for term policy

Please follow and like us:
error

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் விலை மலிவா?

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் விலை மலிவுன்னும் பிற எண்டோமெண்ட் பாலிசிகள் ரொம்ப எக்ஸ்பென்சிவ்னும் சொல்லிக்கிட்டே இருக்கியே டெர்ம் பாலிசிக்கு எவ்வளவு ஆகும்னு கேட்டாங்க..

எல் ஐ சியின் டெர்ம் பாலிசிகளான அமுல்ய ஜீவன் மற்றும் இடெர்ம் பாலிசிகளின் ப்ரிமியம் ஜீவன் டேஷ்களின் ப்ரீமியத்தை விட கம்மியா இருந்தாலும் மற்ற நிறுவனங்களின் டெர்ம் பாலிசிக்களை விட அதிகம்.

யார் கேட்டாலும் ஆதித்ய பிர்லா சன்லைஃப், ஐசிஐசிஐ, எச் டி எஃப் சி, ரெலிகேர், ஏகான் எதுல வேணா எடுங்கன்னு சொல்லுவேன்..

ஆதித்ய பிர்லா நிறுவனம் காப்பீட்டிலும், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீட்டிலும் நல்லா செயல் பட்டு வருகிறது. காப்பீட்டைப் பொருத்த வரை ஆதித்ய பிர்லா குழுமத்திற்கு இந்தியாவில் நல்ல பேர் இருக்கிறது, சன்லைஃப் உலக அளவில் ஒரு நல்ல காப்பீட்டு நிறுவனம். அதனால் அதில் என்ன ப்ரீமியம் என்று கேட்டு பகிர நினைத்தேன்.

சம் அச்யூர்ட் 1 கோடி, ரிட்டையர் ஆகும் வரை காப்பீடு அதாவது 65 வயது ஆகும் வரை, புகை பிடிக்கும் பழக்கம் இல்லாதவர் இவற்றை நிலையாக வைத்தேன்.

30 வயது ஆணுக்கு 1 கோடிக்கு ப்ரீமியம் ரூ 11,623 வரிகள் உள்பட

40 வயது ஆணுக்கு – ரூ 18,155

30 வயது பெண்ணுக்கு ரூ 9830

40 வயது பெண்ணுக்கு 14,485

நேற்றைய போஸ்டில் ஜீவன் ஆனந்தில் 50 லட்ச ரூபாய் காப்பீட்டுக்கு ஒருத்தர் 2,70,000 ரூபாய் செலுத்துவதைச் சொல்லியிருந்தேன். அவர் ஒரு கோடிக்கு காப்பீடு 15,000 ரூ செலவில் எடுத்து விட்டு மிச்சத்தை மாதா மாதம் 20,000 ரூ மியூச்சுவல் ஃபண்டில் போட்டு வந்தால் – காப்பீடும் இருமடங்கு முதலீடும் பல மடங்கு இருந்திருக்கும்.

பொதுவா நான் டெர்ம் பாலிசிகளில் ரைடர்களை விரும்ப மாட்டேன். ஆனா பிர்லா நிறுவனம் இரண்டு நல்ல ஆப்சன்கள் வழங்குகிறது

1. கணவன் + மனைவிக்கான காப்பீடு : இருவரும் வேலை செய்தால் இது மிகப் பொருத்தமாக இருக்கும். உதாரணத்துக்கு கணவருக்கு 1 கோடிக்கு காப்பீடு – ஆண்டுக்கு 15,000 ப்ரீமியம். மனைக்கு அதில் பாதிதான் காப்பீடு – அவருக்கு 50 லட்சத்துக்கு ப்ரீமியம் 6000 ரூ என்று வைத்துக் கொள்வோம். இருவரும் சேர்ந்து பாலிசி எடுக்கும் போது மனைவியின் காப்பீட்டுக்கான ப்ரீமியத்தில் 10% தள்ளுபடி. மொத்த செலவு 15000+5400= 20,400 மட்டுமே. 
கணவர் இறக்கும் பட்சத்தில் மனைவிக்கு 1 கோடி ரூபாய் கிடைக்கும், மனைவியின் 50 லட்ச ரூபாய் காப்பீடு தொடரும் ஆனால் ப்ரீமியம் கட்டத்தேவையில்லை.

2. அதிகரிக்கும் காப்பீடு 
பேச்சிலரா இருக்கும் ஒருவர் 25 வயதில் 50 லட்ச ரூபாய்க்கு பாலிசி எடுக்கிறார். திருமணம் ஆனதும் குழந்தை பிறப்புக்கு அப்புறமும் சார்ந்தோரின் எண்ணிக்கை அதிகமாகிறது, காப்பீட்டு அளவின் தேவையும் அதிகரிக்கிறது. திருமணத்தின் போது 25 லட்சமும் முதல் இரண்டு குழந்தைகளின் பிறப்பின் போதும் தலா 25 லட்சம் காப்பீட்டை அதிகரிக்க பிர்லா நிறுவனம் அனுமதிக்கிறது. ஒரு கட்டத்தில் பிள்ளைகள் தன் காலில் நிற்கத் தொடங்கிவிட்டனர் இனி எனக்கு இந்த அதிகக் காப்பீடு வேண்டாம் என்று எண்ணினால் இதை விலக்கிக் கொள்ளலாம்.

இவை இரண்டும் மிகக் க்ரியேட்டிவான ஆப்சன்கள்

பின்குறிப்பு : இது ஆலோசனையோ பரிந்துரையோ அல்ல. இப்பதிவு டெர்ம் பாலிசியின் விலை குறித்து தெரியப்படுத்த மட்டும் எழுதப்பட்டது. இதன் நோக்கம் பிர்லா கம்பெனியின் பாலிசியையோ வேறு எந்த ஒரு பாலிசியையோ விற்பது அல்ல. காப்பீடு விற்கும் தகுதி எனக்கு இல்லை.இதைப்படித்துவிட்டு நீங்கள் எடுப்பவை உங்க சொந்த முடிவுகள்.

இதை எழுதுவதன் மூலமோ, இதன் மூலம் பிர்லா நிறுவனத்துக்கு பாலிசி கிடைத்தால் அதன் மூலமோ எனக்கு எந்த ஒரு பொருளாதார ஆதாயமும் இல்லை. இது கமிசனுக்காக எழுதப்பட்டதல்ல

Please follow and like us:
error

டேர்ம்பிளான் எப்படி வழங்கப்படுகிறது – by Kesavan Chidambaram

டேர்ம்பிளான் விண்ணப்பிக்கும்போது முதலில் சரியான வயதை தெரிவிக்கவேண்டும். வயதை அடிப்படையாக கொண்டே திட்டத்தின் பிரீமியம் வரையறுக்கப்டுகிறது. மேலும் புகையிலை பயன்படுத்துபவரா இல்லையா என்பதையும் தெரியப்படுத்த வேண்டும். ஏனென்றால் புகையிலை பயன்படுத்தாதவர்களுக்கு சாதாரண பிரீமியத்திலிருந்து 30% வரை தள்ளுபடி தரப்படுகிறது. இதை எப்படி நிறுவனம் தெரிந்துகொள்ளும்.

டேர்ம்பிளானுக்கு மருத்துவ பரிசோதனை கட்டாயம். மற்ற பரிசோதனைகளுடன் சேர்த்து புகைபழக்கம் இல்லாதவர்களுக்கு routine urine analysis with Cotinine என்ற பரிசோதனையும் செய்யப்படும். அதில் புகையிலை பயன்படுத்துபவர்களின் சிறுநீரில் நிகோடின் அளவு தெரியவரும்.

அளிக்கப்படும் விண்ணப்பம் இருவிதமாக பரிசீலிக்கப்படும். ஒன்று உடல் தகுதி ரீதியிலும் மற்றொன்று பொருளாதார சூழல் ரீதியிலும் இருக்கும். (Medical underwriting & financial underwriting ) இருவேறு குழுக்கள் பரிசீலிக்கும்.

உடல் தகுதி தேர்வென்பது ஒருவர் எத்தனை ஆண்டுகள் காப்பீடு கேட்டிருக்கிறாரோ அத்தனை ஆண்டுகள் ஆரோக்கியமாக இருப்பாரா என்பதை மருத்துவ பரிசோதனை முடிவுகளை வைத்து முடிவெடுப்பார்கள்.

பொருளாதார தகுதி என்பது ஒருவர் எவ்வளவு தொகைக்கு காப்பீடு கேட்கிறாரோ அந்த அளவுக்கு தகுதியானவரா என்று பார்ப்பது. அதாவது அவர் கேட்டிருக்கும் காப்பீடு அளவுக்கு அவருக்கு வருமானமிருக்கிறதா தொடர்ந்து பணம்கட்டும் தகுதி இருக்கிறதா ஒருவேளை அவர் இறந்துபோனால் அவர் காப்பீடு கேட்கும் அளவுக்கு குடும்பத்துக்கு வருமான இழப்புஉண்டா என்றெல்லாம் பார்ப்பார்கள்.

நேற்று பேசிய நண்பர் ஒருவர் தான் ஆண்டுக்கு ஐந்துலட்ச ரூபாய்க்கு வருமானவரி கணக்கு தாக்கல் செய்வதாகவும் தனக்கு ஐம்பதுலட்ச ரூபாய் காப்பீடு வேண்டுமென்றும் கேட்டிருந்தார். அவர் வயது 45. வருமானம் எப்படி வருகிறது என்று கேட்டபோது நான்குலட்ச ரூபாய் வாடகை வருமானமும் ஒருலட்ச ரூபாய் வட்டி மற்றும் டிவிடன்ட் வருமானமும் உள்ளதென்றார்.

காப்பீடு என்பதே ஒருவர் இறந்துபோனால் அவர்மூலம் குடும்பத்துக்கு வரும் வருமானத்துக்கு மாற்றாக அதை ஈடுசெய்யும் விதமாக வழங்கப்படுவதாகும். இங்கு இவர் இறந்துபோனால் குடும்பத்துக்கு வருமான இழப்பு என்ன? இவர் இருந்தாலும் இல்லையென்றாலும் வாடகை வட்டி டிவிடன்ட் எல்லாம் தொடர்ந்து வரப்போகிறது. இதில் வருமான இழப்பே இல்லை. கம்பனி இவர் விண்ணப்பத்தை ஏற்று காப்பீடு வழங்காது. அவரிடம் சொல்லி புரியவைத்தேன்.

இ்ப்படியாக விண்ணப்பத்தை பரிசீலித்து காப்பீடு வழங்க வாடிக்கையாளர் மருத்துவ பரிசோதனைகள் முடித்தபின் குறைந்தது பத்து நாட்களாவது கம்பனிக்கு தேவைப்படும்.

ஸ்ரீராம் அவர்கள் எழுதிய பதிவில் ஒருதம்பதியினர் இணைந்து பாலிசி எடுத்ததாக கூறியிருந்தார்.அந்த தம்பதியினர் பாலிசிக்கு பணம் செலுத்தியபின் அவர்களது உறவினர்கள் வீடுகளுக்கு பல்வேறு வேலைவிசயமாக பலஊர்களுக்கு சென்றிருந்தனர். அவர் வெளிநாட்டிலிருந்து விடுமுறைக்கு வந்திருந்தார். காப்பீட்டு பணம் செலுத்தியதற்கும் மருத்துவ பரிசோதனை செய்ததற்கும் இடையில் எட்டு நாட்கள் இருந்தது. இதனால் காப்பீடு வழங்குவது தாமதமானது. அவர்கள் என்னை கேட்கவில்லை. உங்களுக்கு ஒரு தகவலுக்காக சொல்கிறேன். எப்படியெல்லாம் தாமதமாகிறது என்பதற்காக.

சரி. உடல் பரிசோதனையில் என்னவெல்லாம் பிரச்சனைகள் வரும். 
பலர் காப்பீட்டு கம்பனி தெரிவித்தபின்னரே தங்களது உடம்பில் பிரச்சனை இருக்கிறது என்று தெரிந்து கொள்கின்றனர். பல உதாரணங்களை என்னால் சொல்லமுடியும். ரத்த பரிசோதனையில் பலருக்கு சர்க்கரை அளவு கூடுலாக இருக்கலாம். ரத்த அழுத்தம் கூடவோ குறையவோ இருக்கலாம். உங்களைவிட உங்கள் உடல்நலத்தின்மீது அக்கறை காட்டுபவர்கள் காப்பீட்டு கம்பனிகளே என்று உணருங்கள். சிறிது தவறினாலும் பலகோடி நட்டமாகிவிடும்.

உடல்தகுதியில் பிரச்சனை இருந்தால் கம்பனிகள் மூன்றுவிதமாக முடிவெடுப்பார்கள். 1. கூடுதல் பிரீமியம் கேட்பது. ரேட்அப் என்று சொல்வார்கள். 2. காப்பீடு வழங்குவதை ஆறுமாதம் தள்ளி வைப்பது. போஸ்ட்போன்டு என்று சொல்வார்கள். உடல்தகுதியை சீராக்கி ஆறுமாதம் கழித்து விண்ணப்பம் செய்யுங்கள் என்பார்கள். 3. விண்ணப்பத்தை நிராகரிப்பது. அதாவது ரிஜக்ட் செய்வது.

பலகோடி ரூபாய் சம்பந்தபட்ட விசயம் என்பதால் காலதாமதத்தை தவிற்க இயலாது. பாலிசி வழங்க எவ்வளவு தாமதமானாலும் பரவாயில்லை க்ளைம் என்று வந்தால் உடனடியாக வழங்கவேண்டும் என்பதற்காகத்தான் இவ்வளவு பரிசோதனைகளும் தாமதங்களும் என்பதை நாம் புரிந்துகொள்ள வேண்டும். நாம் ஆரோக்கியமாக இருக்கிறோம் என்று நிரூபித்து காப்பீடு பெறும்போது க்ளைமில் பிரச்சனைவர வாய்ப்பே இல்லை.

Please follow and like us:
error

டெர்ம் இன்சூரஸில் ரைடர்கள் அவசியமா?

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் பக்கம் மக்கள் கவனத்தைத் திருப்பினாலும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு தேவையற்றதை விற்க முயன்று கொண்டேதான் இருக்கின்றன.

எண்டோமெண்ட், மணிபேக் பாலிசிகள் உபயோகமற்றவை என்று மக்கள் உணரத் தொடங்கியுள்ளனர், குறைந்த ப்ரீமியத்தில் தேவையான கவரேஜ் டெர்ம் பாலிசிகளால் மட்டுமே வழங்கமுடியும் என்றுணர்ந்த பொதுமக்கள் அதையே கேட்கத் தொடங்கியதும் காப்பீட்டு நிறுவங்கள் ரைடர்கள் என்ற பேரில் தேவயற்ற விசயங்களை இணைக்கத் தொடங்கினார்கள். 
சூப்பர் மார்க்கெட்டில் பில்லிங் கவுண்டர் அருகே சாக்லேட், பபிள் கம் போன்ற எளிதில் கவரக்கூடிய அதே சமயம் அத்தியாவசியம் இல்லாத பொருட்கள் வைக்கப்பட்டிருக்கும், நமக்குத் தேவையானதை வாங்கிய பின் பில் போடும் அவசரத்தில் கண்ணில் படும் தேவையற்ற பொருட்களை வாங்குவது போல இந்த ரைடர்களையும் வாங்கிக் கொண்டிருக்கிறோம்.

ரைடர்கள் என்னென்ன அவை அவசியமா என்று பார்க்கலாம்

1. க்ரிடிகல் இல்னெஸ் ரைடர் : இது மட்டமான ரைடர் இல்லேனாலும் அவசியமற்றது. இந்த ரைடர் எடுத்தால், நிறுவனம் லிஸ்ட் செய்திருக்கும் கேன்சர் போன்ற சில பல கொடும் நோய்கள் வந்தால், பாலிசி தொகையில் குறிப்பிட்ட அளவு வழங்கப்படும், அதற்கப்புறம் ப்ரீமியம் கட்டத்தேவையில்லை. இதில் கூறப்பட்டிருக்கும் நோய்கள் வந்த ஒருவர் அதற்கப்புறம் அதிக நாள் உயிரோடிருக்க வாய்ப்பில்லை. சில மாதங்களுக்கப்புறம் கிடைக்கப் போகும் பணம் இப்போதே கிடைக்கும், அதுவும் மருத்துவச் செலவுக்குப் போய்விடும். அவர் இறக்கும் போது குடும்பத்துக்கு தேவைப்படும் பணம் இருக்காது. 
இதற்காக செலவழிக்கும் பணத்தைக் கொண்டு நல்ல ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் வாங்குவது நன்மை பயக்கும்

2. விபத்திற்கு இரட்டைக்காப்பீடு : எனக்குத் தெரிந்ததில் இதை விட அனாவசிய செலவு வேறேதுமில்லை. 10 லட்சம் சம்பாதிக்கும் ஒருவர் வருமானத்தின் 10 மடங்கு காப்பீடு குடும்பத்திற்கு அவசியம் என முடிவு செய்து டெர்ம் இன்சுரன்ஸ் வாங்குகிறார். அவர் விபத்தில் இறந்தால் இரட்டிப்புக் காப்பீடு அதாவது 2 கோடி கவரேஜ் வழங்குவதே ஆக்சிடெண்ட் டபுள் கவரேஜ். அவர் நோயில் இறந்தால் 1 கோடி தேவைப்படும் குடும்பத்துக்கு விபத்தில் இறந்தால் மட்டும் ஏன் 2 கோடி தேவைப்படும்? இதற்கு செலவழிக்கும் ப்ரீமியத்தையும் வைத்து 1.5 கோடிக்கு பாலிசி எடுத்தால் அவர் எப்படி இறந்தாலும் குடும்பத்துக்கு அந்தத் தொகை கிடைக்கும். நம் இறப்பின் காரணத்தை கணிக்க முயல்வது, பங்குச் சந்தையின் போக்கை கணிக்க முயல்வதை விட முட்டாள்தனமானது

3. எக்ஸ்ப்ரஸ் பேமெண்ட் : முப்பதாண்டு கால பாலிசியின் முழு ப்ரீமியத்தையும் எட்டு ஆண்டிலேயே கட்டி பணம் சேமிப்பது.

தொடக்கம் முதலே இருந்து வரும் பழக்கம், பாலிசிக்கு ஆண்டு ப்ரீமியம் கணிக்கப்படும் அதை ஆண்டுக்கொரு முறையோ இரு முறையோ நாலு முறையோ செலுத்தலாம். இப்ப புதுசா ஒண்ணு ஆரம்பிச்சிருக்காங்க. ஆண்டு ப்ரீமியம் 11,000 ரூபாய், 30 ஆண்டுக்கு மூணு லட்சத்து 30ஆயிரம் வருது, இதையே 8 வருசங்களில் கட்டினா ஆண்டுக்கு 28,261 ரூபாய் மொத்தமே 2,26.088 ரூபாய், ஆக உங்களுக்கு ஒரு லட்ச ரூபாய் மிச்சம் என்பார்கள். இதுல ரெண்டு பிரச்சனைகள் இருக்கு

அ. இதற்காக செலுத்தும் அதிக தொகையை முதலீடு செய்தால் முப்பதாண்டு முடிவில் நம்மிடம் அதிகப் பணம் இருக்கும் 
சராசரியா 10% வளர்ச்சி என்று வைத்தால், 8 ஆண்டுகளுக்கு மாதம் 1468 ரூபாய் சேமித்தால் 2,14,000 ரூபாய் இருக்க வாய்ப்பு அதிகம், அது மிச்ச 22 ஆண்டுகள் வளர்ச்சியடைந்து 17.5 லட்சமாக இருக்கும். எட்டு ஆண்டுகள் அதிகமாக செலுத்தி முடித்த பின் ஆண்டுக்கு 11ஆயிரத்தை சேமித்தால் 22 ஆண்டுகள் கழித்து 8.8 லட்சம் மட்டுமே கையில் இருக்கும் . இது க்ளியரா கம்பெனிக்கே லாபம் தரும் திட்டம்

ஆ. டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுத்து 7 ஆண்டுகள் கழித்து பயனர் இறந்தால் எக்ஸ்ப்ரஸ் பே திட்டத்தில் அவர் கிட்டத்தட்ட முழு ப்ரீமியத்தையும் செலுத்தி இருப்பார், ரெகுலர் திட்டத்தில் இருந்திருந்தால் அவர் வெறும் 77,000 மட்டுமே செலுத்தியிருப்பார்

4. ப்ரீமியம் திரும்பக் கிடைக்கும் ரைடர் : இதுவும் ஒரு பம்மாத்து வேலையே. நான் பல முறை சொன்னா மாதிரி வாகன இன்சூரன்ஸிலும் பொருட்களின் இன்சூரன்ஸிலும் ரிட்டர்ன் எதிர்பார்க்காத நாம் ஆயுள் காப்பீட்டில் மட்டும் ஏன் ரிட்டர்ன் எதிர்பார்க்க வேண்டும். மீண்டும் அதே பல்லவிதான் – இந்த ரைடருக்கு செலுத்தும் தொகையை நல்ல வகையில் முதலீடு செய்தால் 30 ஆண்டு முடிவில் ரிட்டர்ன் கிடைக்கும் ப்ரீமியத்தை விட அதிகம் கையில் இருக்கும்.

அடுத்து பயன் தரக்கூடிய ரெண்டு ரைடர்கள்

1. அதிகரிக்கும் கவரேஜ் : இது கிட்டத்தட்ட அனைவருக்கும் அவசியம். ஏன் அனைவருக்கும் அவசியம்னு சொல்லலேன்னா – சிலர் 45 – 50 வயது வரை டெர்ம் பாலிசி எடுப்பதில்ல்லை, அப்போது அவர்களில் பலரும் வருமானத்தின் உச்சியை கிட்டத்தட்ட எட்டி விடுகின்றனர் அதற்கப்புறம் வருமானம் நிறைய உயர்வதில்லை அதனால் காப்பீட்டின் அளவும் அதிகம் உயர வேண்டியதில்லை, அவர்களில் பலர் அதற்குள் நெறய சேமித்து விடுகின்றனர், அவர்களுக்கும் குறிப்பிட்ட அளவுக்கு மேல காப்பீடு தேவையில்லை. இருவதுகளிலும் முப்பதுகளிலும் உள்ளோரின் வருமானம் இனி நிறைய உயரும், வருமானம் உயர உயர குடும்பத்தின் லைஃப் ஸ்டைலும் உயரும், இவை உயர உயர காப்பீட்டு அளவின் தேவையும் உயரும். இவர்கள் அதிகரிக்கும் கவரேஜ் திட்டத்தில் சேருவது நல்லது

2. கணவன் – மனைவி Joint கவரேஜ் : இருவரும் வருமானம் ஈட்டுகின்றனர், கணவரின் வருமானம் மனைவியின் வருமானத்தை விட கணிசமாக அதிகம் – இந்நிலையில் இருப்போருக்கு இது நல்ல திட்டம். இதில் கணவரின் காப்பீட்டு அளவில் பாதி மனைவிக்கு வழங்கப்படும். உதாரணத்துக்கு கணவர் 1 கோடிக்கு பாலிசி எடுத்தால் மனைவிக்கு 50 லட்ச ரூபாய்க்கு கவரேஜ் 10% டிஸ்கவுண்ட் ரேட்டில் வழங்கப்படும். கணவன் இறந்தால் மனைவிக்கு 1 கோடி ரூபாய் வழங்கப்படும் இது நார்மல், இந்த திட்டத்தில் மனைவியின் 50 லட்ச ரூபாய் காப்பீடு தொடரும் ஆனால் அவர் கணவரின் இறப்பிற்கு அப்புறம் ப்ரீமியம் கட்டத் தேவையில்லை. வருமானமீட்டும் கணவன் மனைவி இருவரும் தனித்தனியே பாலிசி எடுப்பதை விட இது ரொம்பவே பெட்டர்.

Please follow and like us:
error

How much coverage do I need?

Image may contain: 1 person, text

Am Glad to see that Insurance companies and its agents have started talking about “ADEQUATE” coverage. When the bread winner of a family dies in his/ her prime earning age – How much is Adequate? If his / her income is say 6 Lakhs rupees year (After Tax) – the family would have a life style for 5 Lakhs per year (assuming that they are Financially Prudent and save about 15% of the income) – we can deduct personal expenses of the person died and some luxury expenses making the most minimum to survive at Rs 4 Lakhs for year #1, it will keep increasing at around 5% every year (effect of inflation) 10th year they will need in excess of 6 Lakhs and the same will be 10 L in year # 20.

Principal Protection is of Paramount importance in funds like these. Hence the family cannot Invest the insurance amount in risky options. It would be safe to assume that they can only withdraw 5% of the Corpus available so that they don’t run dry in less than 20 years. We can consider the mid point of the 20 year duration – year # 10 and the corresponding expenses which is 6 Lakhs. Corpus should be Rs 1.2 Crores for them to be able to withdraw that amount comfortably.

The first 9 years, the corpus would yield more than the requirement amount and the same should be invested to offset the shortfall they will face from year # 11 and or any other unforeseen expenditure in future.

So, it would be safe to assume that 20 times of one’s annual income is ADEQUATE coverage, 10 times of annual income is the most minimum one should have as coverage.

It is practically impossible to buy any meaningful (read as Adequate) coverage with Endowment or Whole Life or Money Back or ULIP policies which brings the conversation to our rather my favorite topic – yes, you guessed it right – TERM POLICY – That is the ONE AND ONLY solution to your Life Insurance needs.

Color, Brand and options of the umbrella are irrelevant but the Size is super important. Buy from any Insurance Company but Do not Fall in the trap of Endowment policies and insist on Adequate coverage which only a Term policy can provide.

Please follow and like us:
error

Aditya Birla Income Shield Plan

பல நிறுவனங்கள் டெர்ம் பாலிசியின் பணத்தை மொத்தமாகவோ அல்லது மாதாந்திர வருமானமாகவோ பெற்றுக் கொள்ளும் வசதியை வழங்குகின்றன. ஆதித்ய பிர்லா சன்லைஃப் நிறுவனத்தின் இன்கம் ஷீல்ட் மட்டுமே நான் அறிந்த வரையில் மொத்தப் பணம் ஆப்சன் இல்லாமல் மாத வருமானம் மட்டுமே தரும் திட்டம்.

இதுவும் ஒரு டெர்ம் பாலிசிதான், காப்பிட்டுக் காலத்தில் பயனர் இறந்தால், அவர் குடும்பத்துக்கு 20 ஆண்டுகள் மாத வருமானம் வழங்கப்படும். சம் அஸ்யூர்ட் என்னவோ அதன் 1.25% மாத வருமானமாக வழங்கப்படும். காப்பீடு காலத்தில் அவர் இறக்காவிட்டால் மெச்சூரிட்டி பெனிஃபிட் என்று எதுவும் கிடையாது

இதில் நான்கு தெரிவுகள் உள்ளன 
1. 20 ஆண்டுகளுக்கும் ஒரே அளவு மாத வருமானம்
2. ஆப்சன் ஒன்றுடன், க்ரிடிகல் இல்னெஸ் ரைடர் கொண்டது
3. ஆண்டுக்கு 5% அதிகருக்கும் மாத வருமானம். உதாரணத்துக்கு முதலாண்டு மாதம் 10,000 ரூ வருமானம் வந்தால் 2ம் ஆண்டு மாதம் 10,500 மூன்றாம் ஆண்டு மாதம் 11,025 என்று கூடும் 
4. மூன்றாம் ஆப்சனுடன் க்ரிடிகல் இல்னெஸ் ரைடர் கொண்டது

நீங்கள் தெரிவு செய்வதைப் பொருத்து ப்ரீமியம் தொகை வரும்.

பணம் மொத்தமா கிடைப்பது நல்லதா மாதவருமானம் நல்லதா என்று சப்ஜெக்ட்டிவா பாக்கறதுக்கு முன்ன பணரீதியில் எது பெட்டர் என்று கணக்குப் பண்ணி பார்த்து ஆச்சர்யப்பட்டேன். என் கணக்கின் படி ரெண்டுமே ஒரு பலனைத்தான் தருகின்றன. பணரீதியில் பெரிய வித்தியாசமேயில்லை. 
40 வயது புகைபிடிக்காத ஆண் ஒருவர் 25 ஆண்டுகால பாலிசி எடுக்கிறார். ஒர் கோடி டெர்ம் பாலிசிக்கு ப்ரீமியம் ஆண்டுக்கு 18,000 ரூபாய். அதே ப்ரீமியத்தை இன்கம் ஷீல்ட் திட்டத்தில் அவர் கட்டினால், 58 லட்ச ரூபாய் சம் அஸ்யூர்ட் வரும், ஆனால் அது முக்கியமில்லை, அவர் இறந்தால் குடும்பத்துக்கு மாதம் 72,500 ரூ 20 ஆண்டுகளுக்கு வழங்கப்படும். (ஆண்டுக்கு 8 லட்சத்து 70 ஆயிரம் ரூபாய்)

குடும்பத் தலைவர் இறந்தால் கிடைக்கும் இன்சூரன்ஸ் பணத்தை ஷேர் மார்க்கெட் போன்ற ரிஸ்கான, நிரந்தரமற்ற முதலீடுகளில் போட முடியாது. குறிப்பா அதிலேருந்து மாதச் செலவுகளுக்கு பணம் எடுத்தே ஆகவேண்டும் என்ற நிலை இருந்தால் நிலைத்தன்மையற்ற முதலீடுகளில் பணத்தை வைக்க முடியாது. ஷேரிலோ மியூச்சுவல் ஃபண்டிலோ பணம் இருந்தால், பங்குச் சந்தை கீழே இருக்கும் போது 50,000 ரூபாய்க்கு அதிக ஷேர்களையோ யூனிட்களையோ விற்க நேரிடும், கையிருப்பும் சீக்கிரமே கரையும். Principal Protection is of Paramount Importance when investing insurance proceeds. அதை வைப்பு நிதி, பென்சன் ப்ளான், கடன் பத்திரங்கள் போன்ற பாதுகாப்பு அதிகமுள்ள முதலீடுகளிலேயே வைக்க முடியும். அதிக ரிஸ்க் அதிக வளர்ச்சி, கம்மி ரிஸ்க் கம்மி வருமானம் என்பது எல்லாருக்கும் தெரியும். அவற்றிலிருந்து வரும் வட்டி வருமான வரிக்கு உட்பட்டது. அப்படிப்பட்ட முதலீடுகள் வருமான வரிக்கு அப்புறம் 5 முதல் 6% வட்டி வழங்கும் என எதிர்பார்க்கலாம். இன்றைக்கே வைப்பு நிதி வட்டி 7% அளவுக்கு வந்து விட்டது (வருமான வரிக்கு அப்புறம் 5 -6%) இது இன்னும் குறையும், வங்கி வட்டி குறையும் போது பென்சன் ப்ளான் வட்டியும், கடன் பத்திரங்களின் வட்டியும் குறையும். விலைவாசியோ ஏறிக்கொண்டே இருக்கும்.

ஒரு பக்கம் ஒரு கோடியை பாதுகாப்பான முதலீட்டில் வைக்கிறேன், அது ஆண்டுக்கு 5 மற்றும் 6% அளவில் வளருகிறது, அதிலிருந்து ஆண்டுக்கு 8 லட்சத்து 70 ஆயிரம் ரூபாய் எடுக்கிறேன், அதாவது வரும் வட்டியை விட எடுக்கும் பணம் அதிகம், ஆகவே முதல் குறைந்து கொண்டே வரும். வரிக்கு அப்புறம் 5% வட்டி என்று வைத்தால் ஒரு கோடியும் 17 ஆண்டுகளில் கரைந்து விடும், 6% வட்டி என்று வைத்தால் சரியாக இருபது ஆண்டுகளில் ஒரு கோடி ரூபாய் கரைகிறது. (இணைத்திருக்கும் படத்தில் கேல்குலேசன் உள்ளது) 
ஆக மொத்தமா வாங்கினாலும் மாதா மாதம் வாங்கினாலும் ஒரே அளவுதான் பணம் கிடைக்கும். இப்ப சப்ஜெக்ட்டிவா பாக்கலாம்

மொத்தமா பணம் வாங்குவதில் உள்ள சாதகங்களாக பலரும் சொன்னவை 
1. கடன் இருந்தால் அடைக்கலாம்
2. வீட்டு லோன் இருந்தால் அடைக்கலாம், வீடு இல்லேன்னா வீடு வாங்கலாம் 
3. மொத்தமாவோ பிரித்தோ முதலீடு செய்தால் நெறய வருமானம் வரும் 
4. காப்பிட்டு காலம் 25 ஆண்டுகள், 24 ஆண்டு ஒருவர் இறந்தால் அடுத்த 20 ஆண்டு காலம் வருமானம் வரும் ஆக 44 ஆண்டுகள் அந்நிறுவனம் இருக்குமான்னு சந்தேகம், அதனால் மொத்தமா வாங்குவது நல்லது 
5. படிப்பு, கல்யாணம் போன்ற செலவுகளை சமாளிக்கலாம்

நான்காவது பாயிண்ட் தவிர வேறெதுவும் வேலிட் ரீசன் என்று எனக்குத் தோன்றவில்லை. குடும்பத் தலைவர் இருந்தால் இவை அனைத்தையும் மாத வருமானத்தில் இருந்துதான் சமாளித்திருப்பார், அவர் இறந்ததால் மட்டுமே ஏன் வீட்டுக் கடனையோ பிற கடனையோ உடனே அடைக்க வேண்டும்? இன்சூரன்ஸ் கம்பெனியில் இருந்து வரும் வருமானத்திலிருந்தும் அதே ஷெட்யூலில் அடைக்கலாமே? பெரும் செலவுகளுக்கு தலைவர் வருமானத்தின் ஒரு பகுதியை சேமித்ததைப் போல இன்சூரன்ஸ் வருமானத்திலிந்தும் சேமிக்கலாம், பெரும் செலவுகளை அதைக் கொண்டு சமாளிக்கலாம். இன்னும் சொல்ல போனால் தலைவர் இல்லாத போது அவரோட செலவுகள் மிச்சம், அவர் தன்னுடைய தற்போதைய சம்பளம் கிடைக்குமாறும் அது ஆண்டுக்கு 5% அதிகரிக்கும் வகையிலும் பாலிசி எடுத்து வைத்தால் அவர் இருந்து சேமிக்கும் அளவை விட அதிகம் சேமிக்கலாம்.

30-40 ஆண்டு காலம் நிறுவனம் இருக்குமா என்பது நியாயமான சந்தேகம், காப்பீட்டு நிறுவனங்களை ஐ ஆர் டி ஏ கண்காணிக்கிறது, தேவையான பாதுகாப்பு ஏற்பாடுகளை செய்து வைத்திருக்கிறது. 100% கியாரண்டி யாராலும் தர முடியாது என்றாலும், காப்பீட்டு நிறுவனம் திவால் ஆகும் வாய்ப்பு குறைவு

மொத்தப் பணம் பெருவதில் உள்ள பாதகங்களே இதன் சாதகம்

1. அதுநாள் வரை முதலீடு குறித்து அறியாத இல்லத்தரசிக்கு பெரும் பணத்தை முதலீடு செய்வது கடினமான காரியம்
2. அவரை பலரும் ஏமாற்றி மோசமான முதலீடுகளில் பணம் போட வாய்ப்பு அதிகம் 
3. உறவினர் பலரும் பணம் கேட்டு நச்சரிக்க வாய்ப்பு அதிகம். கணவனை இழந்த அவருக்கு உறவினரின் உதவி தேவைப்படும், அந்நிலையில் அவர் பணம் கொடுக்கும் நிலைமைக்கு ஆளாவார்
4. பிள்ளைகளோ மனைவியோ கூட பெரும்பணத்தைப் பார்க்கையில் ஆடம்பரமா செலவு செய்ய ஆரம்பிக்கலாம், பணத்தை 10 ஆண்டுகளிலேயே கரைத்து விடலாம் 
5. வட்டி விகிதம் மிகக் குறைந்து பணம் சீக்கிரமே கரையலாம்

இவை அனைத்தும் மாத வருமானம் பெருவதன் மூலம் தவிர்க்கப்படும்

இரண்டிலுமே சாதக பாதகங்கள் உள்ளன, இதுதான் சரி இது தவறென்று சொல்ல இது அப்ஜெக்டிவ் டைப் கேள்வி அல்ல, நம்முடைய நிலைமைக்கு எது சரி என்று பார்த்து, குடும்பத்தினரிடமும் ஆலோசித்து நமக்கு சரியான தேர்வை எடுக்கலாம்.

வருமானம் ஈட்டும் மனைவி இருக்கும் குடும்பத்துக்கு கூடுதல் மாத வருமானம் தேவையில்லாமல் இருக்கக்கூடும், அவர்கள் மொத்தமாக வாங்கி நீண்ட நாள் கூட்டு வட்டி முதலீடு செய்யலாம் 
ஒரு குடும்பத்தில் பசங்க ஏற்கெனவே வளர்ந்திருக்கலாம், 2வருசத்தில் ஒரு கல்லூரிச் செலவும் 3 வருசத்தில் கல்யாண செலவு மட்டுமே இருக்கலாம் அதற்கப்புறம் குறைந்த மாத வருமானமே போதுமானதாக இருக்கலாம்

மனைவி முதலீட்டு விசயங்களில் ஆர்வர் உடையவராக இருக்கலாம், அவர் பணத்தை திறமையாக நிர்வகித்து 10% வளர்ச்சி காண வைக்கும் திறமை உடையவராக இருக்கலாம். 
இந்த மாதிரி சிச்சுவேசன்களில் மொத்த பணம் பெறுவது நல்லது

பசங்க சின்னவங்களா இருக்காங்க என் மனைவிக்கு முதலீடு குறித்து அதிகம் தெரியாது, அவங்களை உறவினரோ மத்தவங்களோ ஏமாத்திடக் கூடாதுன்னு நினைச்சீங்கன்னா, மாத வருமானம் ஆப்சன் நல்லது

இதுவா அதுவான்னு முடிவு செய்ய இயலாதவர்கள் 
இதில் பாதி அதில் பாதி என்று பிரித்து ரெண்டு பாலிசியா எடுப்பதன் மூலம் இரண்டின் சாதகங்களையும் அடைய முடியும்

Image may contain: text

https://lifeinsurance.adityabirlacapital.com/Pages/Individual/Our-Solutions/protection/ABSLI-Income-Shield-Plan.aspx?fbclid=IwAR2O1T9l6To99sxkTVc53RiofrFUgss17QtdBLv_8NagOie7nd8_egUqpQc

Please follow and like us:
error

ஆயுள் காப்பீட்டுக்கும் மருத்துவக் காப்பீட்டுக்கும் எவ்வளவு செலவாகும் .?

தீன் அசார் மேன் சுரக்‌ஷா பூரா பரிவார் கேலியே

ஆயுள் காப்பீடும் மருத்துவக் காப்பீடும் இன்றியமையாதவை என்று தெரிந்தாலும் அவற்றுக்கு எவ்வளவு செலவு செய்யலாம் என்று பலருக்கும் தெரிவதில்லை. தெரிந்த ஏஜெண்ட் சொன்னார்னு ஏதோ ஒரு பாலிசி போட்டுட்டு காப்பீடு எடுத்து விட்டதாக நினைத்துக் கொள்கின்றனர். காப்பீட்டுக்கு ஒதுக்ககூடிய நிதி முழுவதையும் ஏதோ ஒரு எண்டோமெண்ட் பாலிசிக்கு கமிட் செய்து விட்டதால் தேவையான அளவு காப்பீடு எடுக்காமல் விட்டு விடுகின்றனர்.

காப்பீட்டுக்கு எவ்வளவு செலவு செய்யலாம்? ஆண்டு வருமானத்தின் 10-20 மடங்கு ஆயுள் காப்பீடும் தேவையான அளவு மருத்துவக் காப்பீடும் எடுக்க வேண்டியது ஒவ்வொரு குடும்பத் தலைவரின் கடமை. காப்பீட்டுக்கு கம்மியா செலவு பண்ண சீக்கிரமே எடுப்பதுதான் சரியான வழி. ஒரு கோடி ரூபாய் டெர்ம் பாலிசிக்கு 30 வயதுகாரர் செலுத்துவதை விட 40 வயதுகாரர் அதிகமாக செலவிட வேண்டியிருக்கும். 
முப்பதுகளின் ஆரம்பத்தில் இருக்கும், ஆண்டுக்கு 6 லட்ச ரூபாய் சம்பாதிக்கும் ஒருவர் தன்னுடைய சிறு குடும்பத்தை வெறும் மூவாயிரம் ரூபாயில் (மாதத்துக்கு) எப்படி காப்பது என்பதைச் செய்து காட்டியிருக்கார் நண்பர் திருமலை கந்தசாமி .

அவர் தனக்கு 31 வயதாக இருக்கும் போது எடுத்தவை இவை
1.5 கோடி ருபாய்க்கு டெர்ம் பாலிசி – ஆண்டு ப்ரீமியம் 14,691 ரூபாய்.

20 லட்சரூபாய்க்கு Critical Health மற்றும் 20 லட்ச ரூபாய்க்கு Disability Coverage – 9,764 ரூபாய்.

திருமலை, அவர் மனைவி, ஒரு குழந்தைக்கு 5 லட்ச ரூபாய் மருத்துவக் காப்பீடு – 11,505 ரூபாய்

ஆக மொத்தம் அவர் குடும்பத்தின் மொத்தப் பாதுகாப்பிற்கு அவர் செலவிடும் தொகை ஆண்டுக்கு 36,230 ரூபாய் அதாவது மாதத்துக்கு வெறும் 3020 ரூபாய் மட்டுமே.

இதை அப்படியே அனைவரும் காப்பியடிக்க வேண்டியதில்லை. ஒவ்வொருவரின் தேவையும் வெவ்வேறாக இருக்கும். உங்க தேவைக்கு ஏற்ப ஆயுள் காப்பீட்டை குறைத்து 1 கோடிக்கு எடுக்கலாம், மருத்துவக் காப்பீட்டை இன்னும் கொஞ்சம் அதிகரிக்கலாம். ஆயுள் காப்பீட்டை வேறு தனியார் நிறுவனங்களில் எடுக்கும் போது கொஞ்சம் அதிகமாகலாம். எல் ஐ சி இடெர்ம் பாலிசி எடுக்கும் போது ப்ரீமியம் இன்னும் கொஞ்சம் அதிகமாகலாம்.

சரியாகத் திட்டமிட்டு சீக்கிரமே காப்பீடுகளை எடுத்தால் உங்க ஆண்டு வருமானத்தின் 5% க்குள் அனைத்தையும் பெறலாம். இதுவே நாம் காப்பீட்டுக்கு செலவழிக்க வேண்டியது. நாற்பது வயதுக்கு மேல் ஞானோதயம் பிறந்தால் ஒரு சில சதவீதம் அதிகம் செலவழிக்க வேண்டியிருக்கும். அப்போதும் எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளையும் தேவையற்ற ரைடர்களையும் தவிர்த்து தனியார் நிறுவனங்களில் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுத்தால் குறைந்த விலையில் அனைத்தையும் பெற முடியும்.

வருமானத்தின் 5 அல்ல 15% ப்ரீமியமாகக் கட்டினாலும் தேவையான அளவு காப்பீடு எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளில் பெறவே முடியாது. அவை தரும் வளர்ச்சி இன்ஃப்ளேசனுக்கு கூட காணாது. எனவே காப்பீட்டுக்கு டெர்ம் பாலிசிகளையும் முதலீட்டுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்ட்களையும் நாடுங்கள்

Please follow and like us:
error

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் – ஆயுள் காப்பீட்டின் அவசியம்

No photo description available.

இந்தப் படத்தைப் பாத்ததும் சில நாட்கள் முன்னர் நண்பருடன் நடந்த உரையாடல்தான் ஞாபகத்துக்கு வந்தது.

நண்பர் தமிழகத்தின் சிறுநகரம் ஒன்றில் வசிக்கிறார். நல்ல வேலை, அந்நகரத்து ஸ்டாண்டர்ட் படி நல்ல சம்பளம், அழகான சிறு குடும்பம்… அவர் வருமானத்துக்கு ஏற்ற காப்பீடு இல்லை. நண்பர் படித்தவரும் அறிவாளியும் கூட (இரண்டுக்கும் சம்பந்தமில்லை என்று உறுதியாக நம்புபவன் நான்) – இதுநாள் வரை ஏங்க டெர்ம் பாலிசி எடுக்கலேன்னு கேட்டேன்… ஏனோ தோணலை என்பதைப் பதிலாகத் தந்தார்.

ஆயுள் காப்பீடு பத்தி பேசிக்கிட்டே இருந்தோம். அவருக்கு வயது 49, ஓய்வு காலம் வரை காப்பீடு எடுக்க ப்ரீமியம் ஆண்டுக்கு 20,000 ரூபாய் போல வரும் என்றேன். உடனே அவர் 15 ஆண்டுகளுக்கு 3 லட்ச ரூபாய் விரயம் என்றாரே பார்க்கலாம்.

அதே நண்பர் கார் வச்சிருக்கார், அதன் காப்பீட்டு ஆண்டுக்கு 15,000 ரூபாய். அதை அவர் வீண் செலவு என்றோ விரயம் என்றோ கருதவில்லை. ஏனோ தெரியவில்லை ஆயுள் காப்பீடு என்று வரும் போது மட்டும் மக்கள் போட்ட பணம் வட்டியுடன் திரும்ப வரவேண்டும் என எதிர்பார்க்கின்றனர்.

வெறும் 4-5 லட்ச ரூபாய் பெருமானமுள்ள காருக்கு 10-20 ஆயிரம் கொடுத்து காப்பீடு பெருகிறோம், விபத்து நிகழலேன்னா பணம் திரும்ப வருமா? வட்டி கிடைக்குமா என்று நாம் கேட்பதேயில்லை. அதை விட பல மடங்கு மதிப்பு மிக்க நம் வருமானத்தையும் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தையும் காக்கும் டெர்ம் இன்சூரன்ஸை மட்டும் வீண்செலவு என்கிறோம், போட்ட பணம் திரும்ப வருமா? எவ்வளவு வட்டி கிடைக்கும் என்று கேட்கிறோம். அடிப்படை புரிதலில் தவறை வைத்துக் கொண்டு இன்சூரன்ஸ் ஏஜெண்ட்களை ஏன் குற்றம் சொல்ல வேண்டும்.

ஆயுள் காப்பீடு என்பது முதலீடு அல்ல, அதுவும் செலவு என்று புரிந்து கொள்ள வேண்டியது பயனர்களே. நாம் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ்தான் வேண்டும் என்று கேட்கத் தொடங்கினால், காப்பீட்டு முகவர்களும் அதையே ப்ரமோட் செய்யத் தொடங்குவார்கள்

Please follow and like us:
error