வளமான வாழ்க்கைக்கு….யூ எல் ஐ பி திட்டங்கள்

வளமான வாழ்க்கைக்கு உதவும் இன்சூரன்ஸ் கம்பெனிகள் வழங்கு யூ எல் ஐ பி திட்டங்கள்

நண்பர் ஒருத்தர் எச் டி எஃப் சியின் ULIP (Unit Linked Insurance Policy) யில் “முதலீடு” செய்துள்ளார். அவருக்கு எச் டி எஃப் சி நிறுவனம் அனுப்பிய அரையாண்டு கட்டணம் குறித்த அறிக்கை இது.

நண்பர் “முதலீட்டு” திட்டத்தில் அவருக்கு 3.6 லட்ச ரூபாய் ஆயுள் காப்பீடும், வானளாவிய வருமானமும் கிடைக்கும் என சொல்லியிருக்கின்றனர். அதற்கு அவர் கட்டிய தொகை ஆண்டுக்கு 36,000 ரூபாய்கள்

மாதத்துக்கு அவர் செலுத்தும் 3000 ரூபாய் எப்படி போகிறது என்று பாருங்கள்
ஒரு ஃபண்டுக்கு பாலிசி சார்ஜஸ் 132 ரூபாய் / மாதம்
அடுத்த ஃபண்டுக்கு பாலிசி சார்ஜ் 148 / மாதம்
மோர்ட்டாலிட்டி சார்ஜ் (ஆயுள் காப்பீடு) 90 ரூ
பாலிசி அட்மினிஸ்ட்ரேசன் சார்ஜ் 151 ரூ
ஆக மொத்தம் எச் டி எஃப் சி எடுத்தது மாதத்துக்கு 521 ரூபாய்.

எச் டி எஃப் சிக்கு போகலேன்னலும் வரி 37 ரூபாய்
ஆக மொத்தம் நண்பர் செலுத்தும் 3000 ரூபாயில் கிட்டத்தட்ட 560 ரூபாய் கோவிந்தா. கட்டும் பணத்தில் 18.5% போக மிச்சம் தான் உண்மையிலேயே மியூச்சுவல் ஃபண்டுக்கு போயிருக்கு.

இதுல இன்னோரு கொடுமை இருக்கு. அவருக்கு வழங்கப்படும் காப்பீடு வெறும் 3.6 லட்சம் மட்டுமே, அதற்கு அவர் தரும் விலை மாதம் 90 ரூபாய் அதாவது ஆண்டுக்கு 1080 ரூபாய். அதை அப்படியே ஒரு கோடிக்கு மாற்றினால் ஆண்டுக்கு 30,000. அதை விட குறைந்த தொகையில் அவர் 1 கோடிக்கு டெர்ம் பாலிசி எடுத்திருக்க முடியும்.

வெறும் 3.6 லட்ச ரூபாய் ஆயுள் காப்பீட்டை வச்சி குடும்பம் ஒராண்டு கூட ஓட்ட முடியாது. முதலீடாகப் பார்த்தாலும் இவ்வளவு கட்டணங்கள் போக மிச்சத்தை வச்சி பெரிய வளர்ச்சியும் இருக்காது. காப்பீட்டையும் முதலீட்டையும் போட்டு குழப்பிக் கொள்ளாமல் டெர்ம் பாலிசி எடுத்து விட்டு முதலீட்டுக்கு நல்ல மியூச்சுவல் ஃபண்ட்களில் நேரடியாக முதலீடு செய்வதே புத்திசாலித்தனம்.

வளமான வாழ்க்கைக்கு யூ எல் ஐ பி என்று ஆரம்பத்தில் சொன்னேன், அங்க அதை உங்களுக்கு விற்கும் ஏஜெண்ட்டின் வளமான வாழ்க்கைக்கு என்று சொல்ல மறந்து விட்டேன்

Please follow and like us:
error

ELSS (Equity Linked Savings Scheme) அப்படின்னா என்ன?

Image may contain: textULIP, ELSS மற்றும் வருமானவரி சேமிப்பு

இந்தப்படம் சொல்லும் சில கருத்துகள்

1. யூ எல் ஐ பி திட்டம் மோசமானது.
2. அதை மியூச்சவல் ஃபண்ட் முதலீடு + இலவச காப்பீட்டு என்பது போல் சொல்லப்படுவதை நம்பி முதலீடு செய்யக்கூடாது
3. வங்கிக்குப் போனால் சேமிப்பு, கடன், லாக்கர் இவை குறித்து மட்டும் பேசி விட்டு வந்து விட வேண்டும். வங்கியில் யாராவது முதலீடு குறித்தோ காப்பீடு குறித்தோ பேசினால், காதிலேயே போட்டுக் கொள்ளாமல் ஓடி வந்து விட வேண்டும்.

சரி யூ எல் ஐ பி மோசம், அப்ப ELSS?

ELSS (Equity Linked Savings Scheme) அப்படின்னா என்ன? அதில் எல்லாரும் முதலீடு செய்யலாமா?

ELSS என்பது லார்ஜ் கேப், மிட் கேப், ஸ்மால் போன்று மற்றொரு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் வகை.
இவ்வகை ஃபண்ட்கள் பாண்ட் எனும் கடன் பத்திரங்களில் இல்லாமல் ஈக்விட்டி எனும் பங்குச் சந்தை முதலீட்டை அடிப்படையாகக் கொண்டவை (ஈக்விட்டி ஃபண்ட்ஸ்)

நெறய ஈக்விட்டி ஃபண்ட்ஸ் இருக்கே, இதிலென்ன வித்தியாசம்?
இரு முக்கிய வித்தியாசங்கள் உள்ளன – 1. இதில் செய்யும் முதலீட்டுக்கு செக்சன் 80சியின் கீழ் வரி விலக்கு உண்டு (மற்ற மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்ட முதலீடுகளுக்கு கிடையாது) 2. இதில் செய்யும் முதலீட்டை 3 ஆண்டுகளுக்கு திரும்ப எடுக்க முடியாது. பொதுவா மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீட்டுக்கு இம்மாதிரி நிபந்தனை கிடையாது. ஓராண்டுக்குள் எடுத்தால் 1% கட்டணம் இருக்கக் கூடும் ஆனால் எடுக்கவே முடியாது என்று இருக்காது.

ELSS இன் சாதகங்கள் :
1. வருமான வரி விலக்கு : இதில் செய்யும் முதலீட்டுக்கு செக்சன் 80சி யில் விலக்கு உண்டு

2. மூன்றாண்டுகள் லாக் இன் இருப்பதால் ஃபண்ட் மேனேஜருக்கு சுதந்திரம் அதிகம். முதலீட்டாளர் எடுக்கக்கூடும் என்று எப்போதும் நிறைய கேஷ் கையில் வைத்திருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. நீண்ட நாள் முதலீட்டுக்கு உகந்த பங்குகளை அவர் வாங்க முடியும்.

ELSS இன் பாதகங்கள்:
1. மூன்றாண்டுகள் முதலீட்டை எடுக்க முடியாது

2. எஸ் ஐ பி முறையில் முதலீடு செய்யும் போது ஒவ்வொரு முதலீட்டுக்கும் முன்றாண்டு முடிந்த பின் தான் பணத்தை எடுக்க முடியும். உதாரணத்துக்கு வேறொரு ஃபண்டில் ஜனவரி 2016 முதல் எஸ் ஐ பி முறையில் முதலீடு செய்த பணத்தை இப்போது மொத்தமாக எடுக்க முடியும், ஆனால் ELSS இல் ஜனவரி 2016 இல் முதலீடு செய்ததை மட்டுமே இப்போது எடுக்க முடியும் மார்ச் 2016 இல் முதலீடு செய்ததை ஏப்ரல் 2019இல் தான் எடுக்க முடியும்.

ELSS யாருக்கு ?
இது ஒரு நல்ல திட்டம் அதில் மாற்றுக் கருத்தில்லை, ஆனால் இது அனைவருக்குமானதல்ல

ஆண்டுக்கு 5 -6 லட்சரூபாய்க்கு அதிகமான வருமானம் இருந்து, செக்சன் 80சியில் 1.5 லட்சம் விலக்கு பெறும் அளவுக்கு பிற முதலீடுகள் இல்லாதவர்கள் இதில் முதலீடு செய்யலாம்

ஏற்கெனவே இன்சூரன்ஸ் ப்ரீமியம், சுகன்ய சம்ரிதி, பி பி எஃப் போன்றவற்றில் 1.5 லட்சம் முதலீடு செய்து விட்டிருந்தால் இதில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் கூடுதல் வருமான வரி விலக்கு இருக்காது

80சி யில் இடம்பெறக்கூடிய முதலீடுகள் 1 லட்சம் இருந்தால் மிச்சம் 50 ஆயிரம் மட்டும் இதில் முதலீடு செய்யலாம்

வருமான வரி வரம்புக்குள் வராதவர்கள், 80சியின் முழுமைக்கும் வேறு முதலீடுகள் வைத்திருப்போர், ELSS இல் முதலீடு செய்யாமல் இருப்பது நலம். அதற்கு பதில் Flexibility கொண்ட மற்ற ஃபண்ட்களில் எஸ் ஐ பி முறையில் முதலீடு செய்யலாம்.

ELSS இல் ரிட்டர்ன்ஸ் நிச்சயம் என்றொரு தவறான நம்பிக்கை நிலவுகிறது. இது நிச்சயம் தவறு. மற்ற அனைத்து பங்குச் சந்தை முதலீடுகளைப் போல இதிலும் ரிஸ்க் உண்டு. உதாரணத்துக்கு ரிலையன்ஸ் டேக்ஸ் சேவர் ஃபண்ட் கடந்த ஆண்டு 24% வீழ்ச்சியடந்துள்ளது. 2017 இறுதியில் அக்கவுண்டில் இருந்த 10 லட்ச ரூபாய் 2018 இறுதியில் 7.6 லட்சமாக குறைந்திருக்கும். அது மீண்டு வர வாய்ப்புள்ளது என்றாலும், ELSS ஃபண்ட்கள் ஸ்திரமானவை என்பது வெறும் மாயையே.

இந்தக் கேட்டகரியில் எனக்குப் பிடித்த ஃபண்ட்கள் Axis Long Term Equity Fund – Direct Plan & Aditya Birla Sun Life Tax Relief 96 – Direct Plan – இதன் மூலம் நான் இவற்றைப் பரிந்துரைக்கவில்லை, எனக்குப் பிடித்தவை உங்களுக்கும் பிடித்திருந்தால், சுயமாக முடிவெடுத்து முதலீடு செய்யுங்கள்.

Please follow and like us:
error

ULIP திட்டங்கள் ஏன் வேண்டாம்

முன்பெல்லாம் ஒரு தொழில் செய்பவர்கள் வேறு கடை போட மாட்டாங்க, இப்பொழுதோ நிலைமை வேறு. பாத்திரக் கடை வச்சிருந்த சரவணா ஸ்டோர்ஸ் இப்ப பத்து கடை ஆக்கிட்டாங்க.
இது போல மளிகை சாமான் விற்கும் கடை அதற்கு எதிரே தங்கநகைக் கடையும் வச்சிருக்கு. நீங்களும் வாழ்க்கைக்கு அவசியமான மளிகை வாங்கலாம்னு போறீங்க. கடை முதலாளி என்ன சொல்லணும்? எதிரே இருக்கும் தங்க நகைக் கடையும் எங்களுதுதான், சீட்டு போட்டீங்கன்னா அப்புறம் தங்கம் வாங்கிக்கலாம், இங்கயும் அங்கயும் கஸ்டமரா இருந்தா டிஸ்கவுண்ட் கிடைக்கும் – இப்படித்தானே சொல்லணும்? 
அதை விடுத்து அவர் உங்களுக்கு எவ்வளவு அரிசி மாசத்துக்கு வேணும்னு கேட்டுத் தெரிஞ்சிக்காம அவரா ஒரு ப்ளான் சொல்றார் – அதன்படி மாசாமாசம் நீங்க மளிகைக் கடையில் அம்பதாயிரம் ரூபாய் செலுத்தணும். அப்படிச் செலுத்தினா உங்க மாதாந்திர அரிசி தேவையின் 10% கிடைக்கும் அதுவும் இரண்டு மூணு மடங்கு விலையில். நீங்க கொடுக்கும் பணத்தில் அரிசிக்கான பணம், அது தவிர கமிசன், மேலும் இந்தக் கடையிலிருந்து அந்தக் கடைக்கு பணத்தை எடுத்துச் செல்ல ஒரு சார்ஜ், இது தவிர நகைக் கடைக்கான சார்ஜ் எல்லாம் போக மிச்சமிருக்கும் பணத்துக்கு குறிப்பிட்ட ஒரே ஒரு வகை நகை வாங்கிக்கலாம். உங்களுக்காக ஒரு சகாயம் பண்றேன், நீங்க எப்ப வேணா இதிலேருந்து விலகிக்கலாம் அப்படி விலகினால் நாங்க கொடுக்கறத வாங்கிக்கிட்டுப் போங்க – இப்படி ஒரு ப்ளான் சொன்னா அதில் பணம் போடுவீங்களா? 
ஒரு வேளை மளிகைக் கடைக்காரரோ அல்லது அவருக்கு ஏஜெண்டா கடையில் வேலை செய்பவரோ யாரோ ஒருத்தரின் வார்த்தை ஜாலத்தில் மயங்கி பிரச்சனையின் தீவிரம் புரியாம சேந்துடறீங்கன்னு வைங்க.. ரெண்டு வருசம் கழிச்சு மளிகை பிசினசும் நகை பிசினசும் நல்லாத் தெரிஞ்சவங்க நீங்க செய்தது தவறு. முதல் பிரச்சனை உங்களுக்குத் தேவையான அரிசி இத்திட்டத்தில் கிடைக்காது. மேலும் நீங்க செலுத்தும் தொகையில் சொற்பமே உங்க நகைச் சேமிப்புக்குப் போகுது. அந்த கொஞ்ச நகையிலும் உங்க சாய்ஸ் கம்மி. தேவையான அளவு அரிசி மட்டும் மளிகையில் வாங்கிட்டு மிச்ச பணத்தை அதே நகை மாளிகையிலோ வேறு நகை மாளிகையிலோ வாங்கினா நெறய நகையும் கிடைக்கும் எல்லா சாய்ஸும் இருக்கும். போனது போகட்டும், திட்டத்திலிருந்து விலகி கிடைக்கும் தொகையை வாங்கிட்டு வாங்க. இப்ப வந்தா வெறும் பத்தாயிரம் நஷ்டம் – தொடர்ந்து போட்டுட்டு வந்தா நஷ்டம் ஒரு லட்சத்துக்கு மேல போகும்னு சொன்னா கேப்பீங்களா மாட்டீங்களா?

இப்படி ஒரு திட்டம் உண்மையில் வந்தா 100க்கு 99 பேர் பணம் போட மாட்டாங்க, பணம் போட்டவங்களும் விசயம் புரிஞ்சதும் வெளில வந்துடுவாங்க இல்லையா? 
இதையே டை கட்டிக்கிட்டு நுனிநாக்கு ஆங்கிலத்தில் பேசும் வங்கி விற்பனை பிரதிநிதி ULIP என்கிற பேரில் விக்கும் போது மட்டும் ஏன் முதலீடு செய்ய மறுக்க மாட்டேன் என்கிறோம்? தவறுதலாய் முதலீடு செய்து விட்டாலும் ஏன் வெளி வர மறுக்கிறோம்? 
ஆங்கிலத்தில் Cut Your Losses என்று ஒரு பதம் உண்டு. நட்டம் நிச்சயமாகிப் போன நிலை. அப்போது நாம் செய்ய வேண்டியது நட்டத்தைக் கட்டுப் படுத்தி மேலும் நட்டமாகமல் தடுப்பதுதான்.
பாலிசி எடுப்பது யாராக இருந்தாலும், தேவையான அளவாக கருதப்படும் ஆண்டு வருமானத்தின் 10 மடங்கு காப்பீடு யூலிப் மூலம் வாங்க முடியாது. வளர்ச்சிக்கென ம்யூச்சுவல் ஃபண்டுக்கு போகும் பணமும் சொற்பமே. இது வரை யூலிப் திட்டத்தில் முதலீடு செய்யாதவர்கள் ஆசிர்வதிக்கப் பட்டவர்கள், தவறுதலாக சேர்ந்தவர்களும், அதிலிருந்து வெளியே வந்து ஆயுள் காப்பீடு தனியாக வாங்கிவிட்டு மிச்சத்தை விருப்பமான ம்யூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்வது நலம்.

என்னிடம் காப்பீடு குறித்து கேட்கும் நண்பர்களில் பலரும் முதல் இமெயில் பதிலுக்குப் பிறகு தொடர்பு கொள்வதேயில்லை. அதுக்கு காரணம் அவர்கள் இதுநாள் வரை செய்து வரும் “இன்சூரன்ஸ் முதலீடுகளை” அவர்கள் கைவிடத் தயாராக இல்லை. 
முதலீடு குறித்த படிப்பில் Prosepect Theory என்று ஒரு கான்செப்ட் உண்டு, அதை நூல் பிடித்துப் போனால் தெரியவருவது – “லாபம் தரும் சந்தோசத்தை விட நஷ்டம் தரும் வருத்தம் அதிகம்”. இத்துப்போன மணி பேக் பாலிசியிலோ ஹோல் லைஃப் பாலிசியிலோ மாதம் மூவாயிரம் ரூபாய் செலவிடறாங்க, அதை சர்ண்டர் பண்ணா பத்து பதினைந்தாயிரம் ரூபாய் நஷ்டம் ஆகும். ஆனா டெர்ம் பாலிசி எடுத்துட்டு மிச்சத்தை நல்ல மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்தா முடிவில் இன்சூரன்ஸ் தரும் லாபத்தை விட 3 லட்சம் அதிகம் கிடைக்க வாய்ப்பு மிக மிக அதிகம்னு கணக்கு போட்டு காமிச்சாலும் அதை ஏற்க அவர்கள் மனம் ஒத்துக்கொள்ள மறுக்கிறது

மக்கள் முதலீடுன்னு நம்பி இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களில் பணம் போடறது கூட Lesser Concern எனக்கு. ஆண்டு வருமானத்தின் ஓரிரு மடங்கு காப்பீடு வச்சிக்கிட்டு False sense of security கொண்டு காப்பீடு இருக்குன்னு நம்பறதுதான் பெரிய பிரச்சனை. இனி முடிவு உங்க கையில்

Please follow and like us:
error